试论社会老龄化下商业银行金融业务摘要。随着我国经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，越来越多的人开始注重养生，人们的平均寿命不断延长。很长一段时间内我国政府采取了限制人口增长的措施，导致我国人口年龄构成形成了老年人口相对增加，而少年人口相对减少的局面，人口老龄化的趋势更为严重。在人口老龄化不断加剧的大背景下，商业银行发展受到了一定的挑战，居民的贷款需求放缓，储蓄率下降，对于商业银行长远发展而言是不利的，因此商业银行必须要根据社会发展形势及时对自身的发展模式进行调整，进行发展战略的转变，以便应对人口老龄化挑战。本文就针对这方面的内容进行了分析与探究，并提出商业银行应对人口老龄化发展的对策。关键词：老龄化；商业银行；发展模式；发展战略；对策；挑战一、社会老龄化与商业银行业务之间的关系从某种程度上来看，社会老龄化会对商业银行发展产生十分大的作用，老龄化的加剧会导致商业银行金融业务面临较大的冲击。因为人口老龄化下，社会中的老年人数量较多，年轻人数量较少，而老年人往往身体素质较差，属于消费性群体，没有足够的能力来参与工作挣钱，需要年轻人的赡养，这就会导致年轻人将资金用于老年人赡养方面，而没有过多的剩余资金，无法及时将资金存到商业银行中，从而使得商业银行吸收的存款较少，这就会对其长远发展带来一定的不利影响。同时，由于老年人的思维通常较为老化，对新事物的接受能力较差，无法及时对互联网、计算机等进行有效运用，这就会影响商业银行个人手机业务、网络业务等的发展，对于其长远发展带来阻碍。而假设社会老龄化不严重，或者不存在老龄化的现象，那么就能够将这种局面改变掉，商业银行的发展也会更加顺畅，压力更小。这就可知社会老龄化与商业银行业务之间存在十分大的关系，老龄化的程度影响着商业银行的发展程度。二、社会老龄化对商业银行金融业务的影响1.降低商业银行的信贷规模，影响信贷盈利。人口老龄化第1页共5页的加剧，会导致总需求结构产生一定程度的变化，人们对于住房消费、耐用消费品以及经营性贷款的需求都会存在下降的趋势，而对于健康产业、医疗保健等方面的贷款需求则会增加。就当前的情况来看，我国商业银行基本上都是将住房信贷作为重要的信贷类型，且其利润基本上是来源于存贷款利差，因此在社会老龄化大背景下，商业银行的发展前景会更加狭窄，信贷规模会缩小，这就会影响其信贷盈利水平的提升。2.增加其吸收存款的难度，提升资金成本。通过对生命周期理论进行分析可知，在不同的生命阶段人们的储蓄和消费倾向会存在很大的不同，在中年时期人们的收入会日益增加，这个时间段中其收入会高于消费，人们会将部分收入储存到银行中，以便未来养老使用。而在人们进入到老年时期的时候，则往往会面临着退休的局面，因此没有过多的收入来源，这时为了对自身的消费水平进行维持，不得不提取储蓄进行使用。如上我们提到的，老年人需要少年人的赡养，少年人会将自身的部分储蓄运用到老年人赡养中，也会导致其储蓄降低。因此在这种背景下商业银行所吸收的储蓄规模会不断缩减，这就会导致其吸收存款的难度得以增加。另外，当前我国正在推进利率市场化改革，随着利率上线的逐步开放，存款供给将会减少，这就会使得商业银行为了吸收存款而不断进行利率的提升，这就会导致其资金成本不断增加。3.阻碍其电子金融服务渠道的扩展，降低经营收益。对于商业银行而言，中间业务属于其表外业务，不会对其资金进行占用，但是却会为其带来相对较多的手续费收入，能够在很大程度上增加商业银行的利润。在社会老龄化的大背景下，由于老年人对于金融设备以及互联网的依赖性不高，所以会阻碍商业银行电子金融服务渠道的扩展，这就会使得商业银行没有较多的机会来开展中间业务，从而会降低其经营收益。4.推动商业银行个人理财业务的发展。当前我国社会保障制度还不是十分完善，社会养老问题较为凸显。我国年轻人普遍面临着“四二一”家庭结构，他们需要将大量的精力和时间花费在抚养孩子和赡养老人上，因此他们往往没有较多的精力来为自身制定科学化的投资规划。而商业银行就能够结合相关第2页共5页...
