金融规范化与金融稳定新措施一、20XX年以来银行业不规范经营影响分析（一）不规范经营使银行暴利受诟病。20XX年，银行利润继续实现大幅增长。根据银监会统计，20XX年前三个季度，中国商业银行人均利润近40万元，是工业企业的12倍。在中国经济增速逐步放缓，实体经济经营出现困难的情况下，商业银行却实现了高盈利，这不符合市场运行规律。为此，银行的各种不规范经营行为也就就成为了众矢之的：以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等问题饱受责难。近期，又有部分商业银行出于成本考虑，将逐步停办存折业务，引来广大金融消费者特别是广大中老年消费者的不满。实际上，商业银行通过不规范经营而盈利是一种短视行为，它严重损害了银行声誉，扰乱了金融市场秩序，削弱了银行可持续发展的基础。此外，商业银行进行业务创新，在追求成本最小化和盈利最大化的同时，更不能忘记客户满意度以及商业银行所承担的社会责任。商业银行作为第三产业，其利润来自整个经济产业链条的中间环节。如果这个中间环节在产业链条上攫取过多利润，那么实业企业特别是中小企业利润必然就薄。这时，金融将不能促进经济发展，而是制约经济发展。（二）银行经营业绩上佳却频频再融资。目前我国银行间的同质化竞争日趋激烈，各银行在扩张过程中资本消耗的速度过快导致资本充足率下滑，使得国内商业银行陷入“依赖利差——信贷扩张——资本充足率下降——再融资”的怪圈。与20XX年年末相比，20XX年9月末，我国14家上市银行中，有8家的银行资本充足率出现下降，最大的下降幅度高达2.96个百分点；有7家银行的核心资本充足率出现下降，最大的下降幅度为2.89个百分点。另一方面，金融危机后，全球市场对于银行业监管提出了更高的要求，银监会也发布了更为严格的监管标准。银监会《商业银行资本充足率管理办法（征求意见稿）》要求，商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、总资本三个最低资本要求比例分别为5％、6％、8％；同时引第1页共6页入逆周期资本监管框架，包括2.5％的留存超额资本和0-2.5％的逆周期超额资本。针对系统重要性银行，增加了附加资本要求，暂定为1％。随着监管的升级以及资本消耗的加快，商业银行将于20XX年再度开启融资阀门。据有关部门研究，如果银行贷款增速维持过去5年14-15％的水平，银行只通过减少分红来补充资本，那么“十二五”期间国内13家上市银行（不含城商行）的核心资本缺口合计将达到7900亿元，总资本缺口合计接近1.4万亿元。（三）银行垄断为不规范经营提供温床。银行业不规范经营获得暴利秘诀就是垄断。首先是准入垄断。我国不允许随便开办银行，实行准入制。几大国有银行的市场占比高达80％，基本上没有业内激烈的竞争，且有国家厚爱有加的“呵护”。其次，业务垄断。在我国当前实体经济融资仍以银行信贷为主的现实情况下，但凡涉及到银行信贷，几乎都是银行说了算，即使觉得银行的规定不合理，还得进银行的门，看银行的脸色。再次，收入垄断。银行业的利润主要是靠“吃利差”带来的。目前，我国1年期定期存款利率是3.5％，1年期定期贷款利率是6.56％，利差超过3％，远远高于西方国家的平均水平。除此之外，名目繁多的手续费也是银行利润的重要来源。正是“吃利差”和“手续费”的双重驱动，形成了中国银行业的暴利，这种“逆向激励”将不断扩大银行业的不公平竞争，不利于我国未来深化经济改革。二、多重风险影响金融稳定（一）民间高利贷“泡沫”风险。20XX年，社会资金紧张诱使民间资金不断弃“实”投“虚”，一些地方竟然出现了全民放贷现象。还有一些资金雄厚的垄断国企、某些“三高”超募发行的上市公司，通过企业——银行——企业的转贷方式或其它方式，向中小企业和个人放贷，坐吃高额息差。浙江、广东、江苏等民营企业多的省份出现了多起企业主因资金断裂、还不起高利贷而“跑路”、“失踪”和“自杀”事件，蕴含着巨大的金融风险。（二）房地产信贷风险。房地产业是资金密集型行业，杠杆率通常比较高，一旦房地产市场的泡沫破灭，房地产企业的第2页共6页现金流会很快枯竭，导致房企资金链断裂，并把风险迅速传递给银行，进...
