網際網路對金融服務業的衝擊與挑戰*李榮謙****民國八十九年三月於華信銀行網際網路對金融服務業的衝擊與挑戰*主要取材自方耀、李榮謙，網際網路對金融服務業的衝擊及其在管理上衍生的議題，中央銀行經濟研究處，民國89年2月。****中央銀行經濟研究處國際經濟科科長，輔仁大學兼任副教授。主要著作：「貨幣銀行學」（2000年2月六版）、「國際貨幣與金融」（2000年3月再版二—刷）、「台灣地區之貨幣控制理論、實證與政策」、「國際貨幣制度」（與孫義宣合著）。大綱一、網際網路顛覆傳統的商務模式1.電子商務蓬勃發展2.建立品牌知名度的模式3.提供入口網站的模式二、網路金融業的發展概況1.經紀及交易業務2.消費者銀行業務3.線上帳單支付4.房貸與其他貸放業務三、傳統銀行業的因應之道1.加強網路架設，建立網站知名度2.強調個人化取向的訴求3.發揮品牌知名度的效應4.與入口網站建立策略聯盟5.釐訂明確的網路市場定位6.發展平行化的銷售管道7.不可忽視網路銀行業務的潛在風險四、金融業網路發展策略與信用評等1.史坦普公司將金融業網路發展策略納入信用評等2.避免網路發展策略過緩、失當一、網際網路顛覆傳統的商務模式電子商務蓬勃發展過去幾年伴隨電子通訊科技的突飛猛進，網際網路(internet)已成為國際間甚為普及的聯繫通路，透過網際網路的幫助，更是造就了全球電子商務的蓬勃發展。根據加拿大電訊集團NortelNetworks的最新研究報告指出，全球網際網路所帶來的經濟總值，預期到2003年將達到2兆8千億美元，約合當年全球生產毛額的7%，大於德國、法國或英國的經濟產出。至於2003年全球電子商務的交易規模，則預期達到一年1兆3千億美元。網際網路及電子商務固然提供了更低廉的交易環境（例如，根據英國BoozAllen&HamiltonInternational的調查顯示，利用網際網路進行交易的成本平均只有0.13美元或更低，而利用銀行自身軟體的個人電腦銀行(PCBanking)服務成本為0.26美元，透過電話交易則是0.54美元，至於銀行分行服務的成本則高達1.08美元），並帶來更大的商機，但也產生了巨大的衝擊。就以對金融服務業而言，它將導致傳統商務模式的改變，在此一過程中，如果金融服務業本身並未意識到這個改變而作調整，或者在發展的定位上缺乏明確方向，可能將會面臨被淘汰的命運。著名的信用評等機構史坦普公司(Standard&Poor’s)即指出，未來在從事對金融機構的信用評等時，也將同時評量此機構的網路發展策略。建立品牌知名度的模式對於從事於企業對消費者(BtoC)，或是一般零售業務的網路業者而言，他們所套用的商務模式和傳統金融業者有極大的不同。由於利潤是來自於網站廣告或是轉介顧客連結的佣金費收入，這些網路業者不僅願意提供低於成本的基本服務，對於其他具有高附加價值的產品，如股市歷史趨勢圖表、即時報價及研究報告等資料，他們也願意免費提供，以吸引更多顧客，增加站內廣告點選量及轉介顧客連結的佣金費收入。大部分的虛擬網路銀行(internet-onlybanks)都提供免費的活期存款帳戶及線上帳單支付功能，同時也有些網路銀行願意部份負擔顧客每月使用自動櫃員機的手續費；當然，消費者也希望能夠從網路銀行得到較優惠的存款利率。例如在英國新成立不久的first-e網路銀行，目前便給予活期存款帳戶高達6.51%的存款利率，較英格蘭銀行的基本利率還高。品牌知名度的建立在這時更顯重要，因為這是可以吸引大量消費者流入的重要關鍵，也因為品牌形象在網路業界的重要程度，使得網路業的進入障礙遠較外界原先想像的為高。同時，昂貴的進入成本及每筆交易偏低的變動成本，均顯示出網路金融業界今後將只是少數具有高流量網站的天下。提供入口網站的模式部份金融業者可能採用的是入口網站的模式。入口網站在網路世界中十分重要，因為人們仰賴入口網站去分門別類、整理網路上所有可得到的資訊。廣告所得是入口網站的主要收入來源，因此入口網站經營者莫不全力以赴來吸引使用者延長在站內的停留時間。不少的入口網站並提供許多附加性服務的方式，如免費電子郵件、個人化首頁，及線上拍賣等，以吸引使用者的重複到訪及拖長在站內的使用時間。這種作法對傳統金融業者來說是很難以接...
