政策性农业保险保费厘定创新方式探讨摘要。政策性农业保险的提出，能够帮助稳定我国的农业经济，并使之走上法律化、制度化的轨道。目前，我国的农业保险还处于初始阶段，巨大经济损失伴随着自然灾害或意外事故的发生，对农村经济的稳步增长和农民生活的安定产生了十分不良的影响。本文通过对中外农业保险发展模式的分析及调研数据的整理，提出了农业保险保费厘定的创新方式以缓解政府支持农业保险的财政压力，提高参保人的保障效率并保障保险公司的盈利能力。在此基础上，分析现状并提出了相关的政策建议。关键词：农业；保险；保费；解决对策一、政策性农业保险中外模式研究世界上农业保险的发展起始于20世纪40年代，逐步发展至今已形成四种典型模式。在借鉴这些先进国家农业保险发展模式的过程中，能够找出很多在不同发展阶段中的共性特点，而发达国家对共性问题的解决方式也会给我国农业保险改进之路提供启迪。（一）美国、加拿大模式——政府主导模式以美国为例，从最初试验阶段开始的1939年一直到完成全面推行的1994年总共历经了56年的时间。在1980年，美国第12次修改《农作物保险法》，很大程度上提高了政府对于农业保险的扶持力度，相应地农民参保率、保险补贴率均有所上升。值得注意的是，从1980年到1990年初，fcic的经营一直是亏损的，这与我国现存农业保险发展中所出现的政府收不抵支的情况十分类似。区域化的大规模生产无法分散巨大的风险，并在制度不完善的条件下依旧为农民投保的逆向选择以及道德风险留有余地。美国国会又于1994年通过了《1994年农作物保险改革法》这一新修订的农作物保险法规，其中有一项新措施令人瞩目，即建立巨灾风险保障制度（简称cat）。政府将干旱、雨涝、雹灾、风灾、洪水、火灾、病虫害等风险损失的保险与其他一些福利型农业计划联系起来进行强制。只有农民参保cat，才能参加这些福利计划。cat的保障水平较低，价格也较第1页共4页低。只提供生产者4年以上平均产量50%的保险保障。灾害发生后，其补偿按市场价格的55%-60%计算赔款。并且政府进一步提高了对农作物保险保费的补贴比例。保障水平低的，补贴比例提高的幅度大一些；保障程度高的补贴比例低一些。这些做法实施后，美国农业保险的参与率首创新高。（二）日本模式——政府支持下的相互会社模式“农业共济”即日本农业保险，属于互助保险模式，即农民向农业共济组合或地方政府的专门机构上交保费，形成共济关系，共济组织将收取的农民的保费按一定的比例上交到农业共济联合会，形成保险关系。农业共济联合会再向农林水产省下设的农业保险专门账户上交一定比例的再保险金，形成再保险关系。发生自然灾害以后，根据损失程度，逐级履行赔付手续。在出现非常严重的自然灾害时，例如较大的疫情、大范围病虫害、冻害等，全部由国家负责赔偿。并且日本农业保险的险种几乎涵盖了日本主要农产品。在农业保险的立法方面，日本除了依据《食物、农业和农村基本法》外，1947年专门制订并实施了《农业灾害补偿法》，使得农业保险的推行有法可依；并且，为了确保本国农产品，尤其是粮食的稳定供给，国家对水稻、旱稻、麦类作物实施强制保险，即主要对种植面积达到一定量的农户提供保费补贴。政府给予农民保费和保险经营机构经营管理费补贴。由日本的经验可以看出，对于主要的生产农作物，在农业保险的推行上采取事实上的强制或强制措施是必要的，并要辅以合理的法律保护。（三）我国农业保险发展模式我国农业保险发展的历史比较短。新中国成立以来，农业保险开始了几经起落的发展历程。从解放初期到现在，我国的农业保险概括起来经历了四个阶段：1949年至1959年的试办阶段、1960年到1980年的停办阶段、1981年到1991年的恢复阶段、1992年到2002年的萎缩阶段以及2004年至今的试点阶段。随着经济体制和生产资料所有制改造的完成，保险业发展的大环境受到制约。在萎缩阶段，保费收入由高峰期的14亿元下降到2.2亿元。随着市场竞争加剧，农业保险的赔付金额过高，商业保险公司开始调整农险结构，对一些风险大、亏损多的农第2页共4页险业务进行战略性收缩。保险品种由一百多个下降到二十多个，业务处于严重亏...
