商业银行个人消费信贷风险及其防范摘要：在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等贷款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，首先解释了中国商业银行消费贷款的概念和消费贷款业务的发展水平。随后，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。关键词：商业银行；消费信贷；市场经济CommercialbankpersonalconsumptioncreditriskanditspreventionAbstract:Inanincreasinglystrainedglobaleconomicenvironmentandunderenormouspressureonexternaldemand,expandingdomesticdemandandstimulatingconsumptionhasbecomeoneofthemiddlepointsofChina'seconomicstimulus.AsChina'sconsumercreditmarketcontinuestoexpand,commercialBankshaveseentheirbusiness,studentloansandvariousotherconsumerdurables.Comparedtothewest,lendinginChinastartedlateandthemarketmechanismisnotperfect,thedevelopmentofconsumercreditbusinessofcommercialBankshasgraduallycausedmanyproblemsandrisks.OnthebasisofsummarizingthedevelopmentbackgroundofconsumptionloanbusinessinChina,thispaperfirstlyanalyzestheconceptofconsumptionloanofChinesecommercialBanksandthedevelopmentlevelofconsumerloanbusiness.Then,accordingtotheactualsituationofourcountry,thispaperanalyzestheproblemsexistingintheriskImanagementofconsumerloans.Finally,somepracticalcountermeasuresandmeasuresareputforward.Keyword:commercialbank；consumptioncredit；marketeconomyII第1章绪论第1.1节研究背景及意义商业银行消费信贷是指商业银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。商业银行正在发展消费金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于中国的商业银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。中国公民的储蓄率相对较高，居民过度自愿和倾向于挽救银行债务负担。消费信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标准的要求，也有助于提高处理消费信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。总之，在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。根据2018年《中国统计年鉴》的最新统计数据，中国数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国的发展状况，通过出台相关法律加强对的保护力度。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行消费信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文对该问题进行探究。第1.2节国内外研究综述Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成消费信贷配给的主要原因。Hellmann（2017）论证了在单一消费信贷市场中所产生的资金配给，在其余的消费信贷与股票市场中也会有所出现。Sahiman（2018）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的消费信贷资金支持力度小；尼尔·格雷戈里、斯托伊安·塔涅夫（20117）指出担保条件不合格是融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企...
