保险通讯中国社会保障与保险论坛主办上海财经大学金融保险研究所协办第12期2003年10月上海统智企业管理咨询有限公司资助☆☆热点聚焦☆☆：酒醉驾车能否投保？对汽车保险的关注，反映了内地私家车辆快速增长的现实。以北京为例，北京市交通管理局在8跃日宣布，北京的机动车辆正式突破200万辆，其中私人拥有128万辆，占总数的64%。北京的常住人口大约是香港的两倍，然而登记车辆数目却高达香港的4倍之多。汽车的高增长，不但对道路流量造成考验，也隐含着交通意外风险升高在今年1月1日以前，内地车辆采取统一费率，今年才开始推行全国的车辆险费率市场化，因而保险公司和车辆驾驶人比以往更关心车辆险产品与保费。去年内地机动车辆险保费总收入达到450亿元人民币，占全体非寿险保费收入的6成以上，无疑是国内财产保险公司业务的主力险种。车险费率在年初开始市场化之后，各公司所推出的产品五花八门，保费计算因人、车用途、地域等分类原则而有所不同。整体而言，内地的汽车保险业已经进入了市场竞争的战国时代。随着车险产品与费率的开放总部位于上海的天安保险公司推出了一个“非常事故损失特约险”的车辆附加险。简单的说，就是为酒后驾车肇事者提供保险即“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本身乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定，承担相应的保险责任”。这个车辆附加条款推出后，在内地引发许多争议。天安保险公司强调该产品是通过保监会批准上市的，并于年初开始已经在全国20多个城市的营业网点销售，8个月来，有300多辆车投保了这一附加险，至今没有发生任何出险赔付。对于有人批评，这一产品违反保险合同“不得损害社会公共利益”（中华人民共和国保险法第十一条）的规定，该公司的看法是，这个险种的目的在于保障酒后驾车事故中的无辜受害者，因此完全符合维护社会公共利益的原则。他们强调，这种保险就像盗抢险等犯罪保险一样，保障的是受害人而非肇事人的利益，与违法行为并无直接关系。但是一般保险的基本法律原则和保险合同的基本要件是：投保人对保险标的必须有保险利益并且保险合同必须符合法律目的酒醉驾车肇事，和超速、闯红灯等肇事一样，属于车险的除外损失原因，因为这些肇事原因系违反国家刑事法律的犯罪行为。这些行为都是可以避免的，行为本身是故意而非过失，因此属于不可转移的风险。肇事者不但必须面对刑事责任，还必须独自承担受害人的民事责任。如果违法行为所造成的损失可以转移，不但破坏了保险所赖以维系的基本法律原则，严重的道德风险还会使路上充满冒险的驾驶人，酿成更多的车祸事故。保险公司虽然开设这种保险是为了保障车祸事故的受害人，然而一如上述，对于违法行为所造成的赔偿责任，由于其故意的本质，应该由肇事者独自承受后果。如果肇事者确实无能力承担受害人的医疗及其他费用，则应比照处理其他刑事案件受害人补偿方式一样，由国家成立的保障基金来赔付，让受害人可以得到基本的补偿和保障，这种补偿机制才有助于维系社会的稳定与公平。此外，酒醉驾车保险可以预见的高损失率，还可能使低风险的驾驶人最终转而选择他去。长期下来，天安保险公司终究得面对风险逆选择所造成的经济后果。☆☆改革试点探讨☆☆：中寿集资拟增50%至234亿趁国企在香港备受追捧之际中国最大的保险公司中国人寿保险抓紧上市良机，计划扩大在港上市集资额50%，至30亿美圆（约合234亿人民币），并于2003年9月16日公布上市计划详情，若中国人寿成功挂牌将会抢闸成为首家在港上市的国内保险公司。拥有内地高达五分之三的寿险市场的中国人寿，其懂事长王宪章透露，中寿原本计划在港发行新股集资约20亿美圆（折合约156亿元人民币），但因总公司去年和今年上半年表现理想故财务顾问建议可扩大集资规模王宪章表示，将与财务顾问中国国际金融公司、花旗集团、瑞士信贷第一波士顿和德意志银行，宣布发售新股详情。中国人寿去年盈利8.15亿人民币，增长8%，去年保费收入达1287亿元，总资产达3000亿元，员工人数65232人。据了解，中国人寿这次上市资产不包括99年前的保单收益，仅...
