当前文档修改密码：8362839一家庭基本情况和目标二财务状况分析和诊断三理财目标分析四理财规划建议五资产配置规划六实施执行七公开条款一家庭基本情况和目标两人都有稳定的收入，事业小有所成，收入中等，有车有房。先生38岁,每月4500元，妻子35岁,每月4500元。两岁的儿子才上幼儿园，目前的开销每月开销4000元左右；经济上压力不算太大，算下来，每月可以节余4000元左右。虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行。余钱方面，有10万元现金资产全部都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券，家庭负债60万,,还贷期限20年,年利率7%左右。保险方面，几乎没投什么商业保险，只有太太拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的王先生什么保障都没有，一旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。对于现阶段的收入期望能达到10万—20万。另外也在考虑进行第二次创业他们希望理财专家能给他们做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分家庭财务状况分析和诊断了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对该家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。家庭收支情况年度收支状况（单位：人民币元）收入支出本人年收入60000基本生活开销40000配偶收入50000子女教育费12000利息收入3671其它费用2000合计113671合计54000每年结余59671（利息收入的计算：活期存款100000*3.87%*(1-0.05)=3671（元）定期存款假设都以一年期计算=3671元家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,将全部的收支来源倚靠在收入来源上是比较危险的,一旦工作发生任何的变故将对家庭产生相当大的影响,而且也没有考虑到子女教育方面的规划。建议家庭开辟新的理财收入来源，增加金融投资。家庭资产情况家庭资产负债状况（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金和活存100000房屋贷款600000房产（自用）1400000汽车100000合计1600000合计600000家庭资产净值1000000从表可以看出您家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外及汽车所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。财务比率分析（1）速动比率流动性资产/每月支出=100000/4500=22.22作为家庭紧急备用金的流动资产一般能够维持家庭3—6个月的必要支出是一个比较合适的比例，这个家庭的速动比例达到了22.22倍，显然这个比例过高了一点，牺牲了资产的投资收益。建议对流动资产重新进行资产配置，以期获得较高的投资收益。（2）每月节余比每月节余/每月收入=4828/113671=42.47%一般家庭的每月节余比可以控制在40%以上可以认为是比较合理的,这个家庭的节余比占到42.47%,看来还是比较合理的.但考虑到孩子正在成长期,学费等各项开支将逐步增加,这个比例将相应降低,而您家庭在开支方面是属于比较节约型的家庭，所以要适当考虑增加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使这个比例保持较高的水平。（3）年度节余比年度节余/年度收入=57370/113671=50.47%这个比例处于平均水平上，可以考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收入。通过上述分析可以看出您家庭的财务状况尚属良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况中存在的不合理之处（1）家庭收入来源过于单一您家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，家庭的所有积蓄统统表现为存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议您家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（3）保险产品的配置不合理夫妻俩只有太太购买了社会养老保险，而未...
