—我国消费信用为何难以发展总结报告VIP专享VIP免费

商学院《货币银行学》实训总结报告方案名称：金融透视窗专业班级：11级财务管理班指导教师：秦杉老师学号：2011076108姓名：冯明菊标题我国消费信用为何难以发展？涉及《货币银行学》相关知识领域消费信用：是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的满足其消费需要的信用，提供的对象可以是商品、货币和劳务。消费信用的方式：赊销、分期付款购买、消费信贷、信用卡。消费信用的作用：促进消费商品的生产与销售；调节消费；促进新产品、新技术的推广应用。报告内容一、消费信用的概述包括消费信用的概念、方式及其作用。二、我国消费信用的发展历程随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。20世纪90年代消费信贷开始在中国出现，而后随着1997年东南亚金融危机的冲击和影响，中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势。为了扩大内需，刺激经济增长，着眼于活跃消费，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。随后住房信贷、汽车消费信贷，以及国家助学贷款等消费信贷业务逐渐展开和完善，我国消费信用体系进入一个良性的发展阶段。三、消费信用对我国当前经济发展的意义通过发展消费信贷,可以将我国巨额的储蓄适当地向消费领域分流,解决现实购买力不足的问题,推进我国经济的持续增长。它的意义主要表现在一下三个方面：（一）消费信用可以提高居民消费能力，将未来收入变现为现实收入，将潜在需求转化为现实需求。（二）消费信用对消费需求具有乘数效应，可以放大消费需求。（三）消费信用的发展可推动消费结构升级，从而间接扩大内需。四、我国消费信用的现状目前,我国消费信用的发展呈现出以下几个特征：（一）消费信贷总体规模偏低；目前,在美国、欧盟等发达国家和地区,消费信贷在整个信贷额度中所占比重越来越高,近年来一般为20%~40%,有的高达60%。但在我国,到2004年末全部金融机构人民币消费贷款余额2万亿元,比1997年底增加了110倍,全部金融机构人民币贷款余额17.7万亿元,消费信贷占银行贷款比例只有11.3%。过低的消费信贷规模将难以达到拉动经济增长的目标。（二）消费信贷增速显著下降；1997年以来,消费信贷得到了快速的发展。截至2004年底,中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿增长到2004年的20063亿。但是消费信贷增速的变化从2000年以来是逐年递减的,2001年这个指标为65.05%,而2004年这个指标却降到了27.5%。显示出发展后劲明显不足。（三）消费信贷结构不平衡；近年来各商业银行将个人消费信贷视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段。相继推出个人住房贷款、汽车贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、助学贷款、信用卡等业务。但是,其中个人住房贷款占了绝对比重,从2000年到2004年个人住房贷款在消费信贷总额中所占比重分别为79.74%、80.09%、77.40%、74.87%和79.02%。可见,这几年间个人住房贷款一直保持着其稳固的竞争优势地位。相对而言,其他品种的消费信贷所占比例要小得多。五、制约我国消费信用发展的因素目前,消费信用作为一项促进消费、扩大内需、刺激经济发展的重要手段,政府、银行、企业对它都寄予厚望,但在实际运作中,消费信用还未真正形成气候,广大消费者对此是观望的多,行动的少,叫好而不叫座,其根源在于我国目前还存在着诸多制约消费信用发展的阻碍因素。（一）居民经济承受能力较低,后顾之忧多,消费预期低迷。居民家庭承贷能力即经济承受能力较低,是制约我国消费信用快速发展的根本原因。改革开放以来,城乡居民收入水平有了较大的提高,居民家庭户均金融资产增长迅猛,但对于住房、汽车等高档商品而言,其收入水平和金融资产还是难以承受的。1998年,我国城镇居民家庭人均可支配收入为5425元,农民家庭人均纯收入为2160元。在城镇居民家庭中,扣除...