我国责任保险发展环境因素分析陈玲摘要：责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险乃至保险业发展水平的重要标志，我国目前责任保险发展水平相当落后，本文主要从经济环境，法律环境，市场环境，人力资源环境等方面分析造成这一现状的主要原因，并提出相应的解决办法。关键词：责任保险，归责原则，保险深度，保险密度前言：责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。国际保险发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标。目前我国责任保险的发展还处于起步阶段。近几年来责任保险保费收入占财产保险保费收入的比重平均为4％左右，而这一指标的全球平均数为15％以上，欧美等国家更是达30～50％。我国责任保险发展的现状不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需要。下面就影响我国责任保险发展的各环境因素进行一些相关分析，并力图在此基础上提出一些有效的解决办法。一、我国责任保险市场发展的环境因素分析(一)经济环境1.从总体上看，我国保险业的发展现状相对于国民经济与社会发展而言严重滞后我国自1978年以来国民经济高速发展，GDP从1978年的3624.1亿元人民币增加到2003年的111800亿元，平均年增长速度高达9.3%。而保险业务收入年均增长35％，远高于GDP的增长速度。但衡量一国保险的发展水平不是保费总量指标，而是保险密度（人均保费）与保险深度（保费收入/国民生产总值）。近几年我国保险深度平均为2.58％，保险密度为249.08元（折合美元约30美元），远远低于7.8％和393美元的世界平均水平，而财产保险的这两个指标更是低得惊人。我国社会保险不仅覆盖面窄，而且标准低，商业性保险理应有更大的发展，但我国商业保险也远远落后于经济发达国家，一旦重大灾害事故发生后只能主要依靠国家财政支持和社会救济，我国保险业远未发挥现代保险业的经济补偿、资金融通、社会管理与服务功能。2.从货币、资本市场来看，保险资金的运用存在较多的不足责任保险是高风险的险种，保险公司的资金运用必须安全有效，才能保证将来有能力履行赔付责任。但是我国保险资金运用存在许多问题，主要表现为：(1)保险资金投资结构不合理，投资收益率低我国保险资金运用2001-2003年银行存款和国债投资的比例均在70％以上，由于银行存款和国债对利率的变动都比较敏感，而且国债收益率过低、期限短、品种少，真正面向机构投资者发行的数量不多，可进行投资的大多是寿险资金，寿险资金中20年以上的资金占48％，5-20年的占25％，5年以下的只占27％。保险资金来源和运用的不匹配极大影响了保险资金运用的效益。01-03年平均投资收益率只在3.5％左右，远低于英美等保险大国8％～12％的水平。(2)债券市场发育不完善，严重影响了保险资金的运作。从国债的偿债能力看，中央债券依存度从94年以来都超过了50%，国债偿还率也较高。这一方面表明国家财政过度依赖于国债，另一方面也说明国债扩容余地不大。企业债券的主要问题是逾期不能及时兑付。金融债券虽具有较高的信誉等级和流通性，但因其规模太小，对于改善保险公司的投资环境仍然收效甚微。(3)保险公司资金受银行利率的影响，存在较大的利率风险，自96年以来，中国人民银行多次调低银行存款利率，保险公司背上了沉重的利差损包袱，严重影响了寿险公司的偿付能力。虽然这一因素不会直接影响责任保险资金运用，但寿险市场的利差损问题会引起保险资金整体投资的低靡。今年我国保险资金已获准直接进入股市，这对我国的保险资金运用效率等将有较大改善，同时也要注意加强股市高风险的防范。3.保险市场国际化给中国保险业带来机遇的同时也使之面临严峻的挑战中国加入世贸组织虽然是保险市场发展的难得的历史机遇，外资保险公司进入不仅会带来先进的管理经验和崭新的业务品种，服务方式，而且有利于转变观念，培养专业人才和加强国际间的合作，拓展国内保险公司的承保能力，但是不可否认入世以后的民族保险业也将面临较大的挑战。我国保险业整体水平与外国公司相比差距较大，而且在险种设计、精算技术、中介体系、经营手段、成本控制等方面也相当稚嫩。入世之后将遭...
