构建多层次金融体系[摘要]本文立足于微型金融的产生背景，介绍微型金融的基本知识，展开对我国发展微型金融机构的探讨，并着眼于我国实际，结合目前我国存在的微型金融发展机遇，探讨在我国开展微型金融业务以扶贫支困的业务模式。[关键词]微型金融普惠金融小额信贷[Abstract]Thispaperintroducethebasicknowledgeoffinance,spreaddiscussesonthedevelopmentofmicrofinanceinstitutionsofourcountrybasedonthemicrofinancialbackground,anduniondevelopmentopportunityofmicro-financeinourcountryfocusontherealityofourcountry,discussesdevelopmicro-financebusinessinourcountrytosupporttrappedbusiness.[Keywords]Micro-financeInclusiveFinanceSmallCredit一、研究背景“十二五”期间中国银行业面临着调结构、促转型、谋科学发展的艰巨任务。虽然近几年中国银行业不断进行改革取得了重大的成绩，但同时，随着经济的发展变化，银行业也面临着严峻的挑战和自身转型的压力。2011年11月18日，在和讯网举办的2011银行业战略发展峰会论坛上，与会专家共同探讨银行业在新形势下的稳健发展之道，对商业银行的发展提出了宝贵的意见和建议。构建多层次的金融体系，服务不同层次的经济需求成为当务之急。微型金融主要是为不能从传统正规金融机构（FormalFinancialInstitutions）获得基本金融服务的经济主体和低收入人群提供金融服务的，其本质上是普惠金融体系理念的实践。微型金融在世界上许多发展中国家和部分发达国家取得了较快的发展，在促进低收入人群（PoorandLow-IncomePeople）获得基本金融服务、自主就业、进而提高收入水平和生活水平等方面，取得显著成就。目前，我国2800多个乡镇尚无任何金融机构覆盖，金融服务供需严重失衡，因而深化发展微型金融体系势在必行。在此背景下，研究适合我国国情的微型金融发展模式具有重要的实际意义。二、微型金融机构发展的几点建议1、市场定位要准确经济发展和人民的脱贫致富离不开资金的支持，因此提供相应金融支持一直是一个国家发展经济和摆脱贫困的重要手段之一。然而对于信贷市场边缘地位的贫困人口来说，很难获得正规金融机构提供的服务，相反微型金融机构将能更好发挥作用，这就要求微型金融机构正确定位市场。（1）农村乡镇边缘地区。处于信贷市场边缘地区的农村和乡镇边缘，由于相对贫困的人口缺少可供抵押担保的财产物品和可以提供具有金融信用的担保人，正规金融机构不愿对其提供金融服务，导致我国农村经济发展中的金融支持度不高，近年来随着国家鼓励农村经济发展的政策实施，农村人口的生产能力也随之加强，正规金融在乡村金融市场的渗透率和覆盖面越来越不能满足农户的需求，而微型金融机却可以提供小额的信用贷款，将来这里可以为其提供广阔的市场。（2）城市相对贫困人口。随着我国城市化进程的加快，大量失地农民将农村贫困带入了城市，加上城市的下岗失业人员，发达地区的城市同样存在大量的贫民阶层，微型金融机构也应定位城市中这部分相对贫困的人口，微型金融在这样大城市也将拥有很大的发展空间。（3）小规模企业。近年来我国县域经济和小规模企业发展不可忽视。在县域经济的发展中，更多微型企业的诞生加大了对微型贷款的需求，而大量的小型企业、小型作坊拥有者需要获得小额信贷和小额融资来提高其收入、积聚资产并在非常时期降低自身的“脆弱性”。这也为微型金融机构提供了广阔市场。2、产品设计要细分市场对于微型金融机构的产品设计，由于其市场定位的不同，应科学细分，也应有所创新。通过细分市场，找准各自的定位与发展方向，共同构建和谐共生的金融生态体系，使广大“三农”金融客户、城市贫困客户以及小规模企业能够获得高效、优质、全面的金融服务。根据微型金融的定位，其产品主要是面向贫困和低收入人群的，因此，了解这部分客户的金融需求，设计适合他们需要和特点的金融产品能够提高金融资源的使用效率和还款率。只要金融产品适合其需要，贷款者才不会首先考虑贷款利率的高低，而是考虑这笔金融产品的可得性与否。微型金融机构应根据客户的需要设计创新信贷产品，使金融产品服务朝多样化发展，亦...
