（二）我国小额贷款发展的阻碍1.社会方面的阻碍（1）自身发展方面的阻碍现如今，我国小额贷款公司的发展情况，事实上处于一个比较尴尬的局面，它并没有实现健康的发展。这其中有许多的原因。第一，小额贷款公司无力获得更多的后续资金，截止至今，小额贷款公司的资金来源被限定在不超过两个金融机构的融入资金、捐赠以及股东那里获取的资本金等。而且资本净额中的一半以上不能是从银行等进入机构那来的资金。国家有规定，如果小额贷款公司有变相吸收公众存款或者非法融资的话，就会追究它的法律责任，但这就说明了,这三种资金来源是我国小额贷款公司目前的命脉，非常之少，如果将这三者贷完之后,那么可以预料到的是，我国的小额贷款公司一定无法继续进行可持续发展，而整个以小额贷款为核心的生态系统的发展同样就会变向受阻。全球态势风起云涌，在一片变化的潮流之下，成本优势，这个我国中小企业赖以为生的东西却在一点一点地丧失。曾经，“薄利多销”是中国企业最爱的模式，但现在却今非昔比，这导致了小额贷款公司资金来源的受挫。我国的许多企业如今都面临着生存的难题。阿里巴巴公司曾经发布过一个报告（与北京大学的国家发展研究院合作），其中提到，中国的企业家们现在非常悲观，比面对金融危机时更加显得颓丧。许多企业认为自己在接下来的一段时间中会发生亏损或没有利润，一些企业甚至觉得自己会破产。不过统一的是，所有人都觉得前景不妙。在中国，所有的中小企业都盼望着能得到更多资金，但事实上，融资困难是每一个中国企业都要面对的难题。根据不完全的统计，在亚洲，中小企业想要融资，比起西方发达国家要困难得多。而在亚洲之中，当属中国最难。而在股票融资方面，我国只有非常少的民营企业才有资格参加，因为上市主板的门槛实在是太高了。在我国，主业的突出一直是一种前提，中小企业板要达到这个前提才可设立。而中小企业板在原则上来说是给创新型的有潜力的中小企业的，而我国的中小企业却是低技术、使用劳动力的企业居多。因此，我国中小企业上市难度大、规模小。而在债券融资上，企业规模是企业发行自己的债券的前提，其要求非常负责，不仅要求自己用途要符合国家相关规定、三年之内都要盈利、还要符合企业规模等等，而且发行人还得自行提供担保。所以真正缺乏资金的中小企业往往无法达到企业规模和盈利性。[3]而且，很多小额贷款公司成立的时间不长，导致他们的规模效率低，完全比不上那些成立时间长的小额贷款公司。这些公司还一般都处于规模报酬递增的时期，而我们一般可以得出一个结论：小额贷款公司的效率水平是随着成立时间的增长呈U型变化的。（2）本身经营不善的阻碍在我国，不同的地区之间，经济发展的水平也十分不同，这就导致了金融市场在各地的成长程度也不一样。所以各个地方上对小额贷款公司的政策也不一而同。而且在小额贷款公司工作的人群一般来说都没有金融从业过，使得“干中学”也成为了很多管理人员不可避免的现象。这些不足与缺陷足以让小额信贷公司在经营过程中出现各种问题，虽然这些问题要随着时间的推移才会逐渐地显露出来，但肯定的是这些问题一定会影响各小额贷款公司的成绩。这样一来，小额贷款公司的效率也降低了。当然了，小额贷款公司低效率的主要原因还是纯粹的技术原因。不过，在规模报酬递增阶段的小额贷款公司很少很少的，结合前面的原因，这样就会存在一家独大的局面，同时也难以监督，容易养出“硕鼠”。甚至，还存在着这样的问题，由于以上各方面的影响，导致绝大部分的小额贷款公司存在着自身资金严重不足的问题，这进一步地影响了我国小额贷款公司在人才资源方向上的投入，而缺少可靠的人才，造成小额贷款公司在管理与理财方面也会出现更加重大的问题，造成了一种恶性循环，缺少资金造成管理不善，但因管理不善而更加缺少资金。专业人才的数量十分稀少，乃至到了匮乏的局面，如若不解决，将会造成我国小额贷款的严重危机。同时，在进行国内外相关的分析之后，我们可以发现，国内的小额贷款利率的区间，实际上要远远低于国外的小额贷款的区间。但这并没有给我国小额贷款的发展带来多少效果，反而平添了许多的消极作用...
