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宜信公司小额信贷业务模式研究2011年8月银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？P2P（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P信贷具有以下特点：（1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；（2）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；（3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；（4）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lendingclub等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P信贷市场2013年将达到50亿美元的规模。P2P信贷的5大特点二、宜信公司的基本介绍宜信公司的创始为唐宁，创建于2006年5月，总部位于北京，是中国领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、公益助农小额信贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业集团公司。目前，宜信公司旗下拥有宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司等各专业公司，已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。宜信的网点分布在高额收益和前景的驱动下，宜信经历了高速扩张。从2008年到2010年，宜信每年的业务增长率都在200%以上。这个高速发展的企业也因此获得了风险投资的青睐，凯鹏华盈在2010年对宜信进行了千万美元级别的投资。业内人士透露，2011年9月，，宜信又获得了来自IDG和摩根士丹利的第二轮投资。这次，投资机构对宜信的估值高达五亿美金。宜信公司的发展历程三、宜信的信贷模式与运作流程宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。宜信搭建起的信用桥梁，将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。宜信的运作模式正如唐总介绍“宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。四、宜信的产品介绍宜信是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲于资金通过宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说宜信贷款就是...