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县委防范办重点工作计划信用卡伪冒申请防范摘要随着信用卡业务的飞速发展，信用卡发行及使用量日益扩大，信用卡风险也随之增长，信用卡诈骗犯罪呈现逐年上升的趋势。信用卡伪冒申请也成为了信用卡犯罪的主要形式之一，无论对个人还是银行，都造成了一定的损失。本文阐述了各种伪冒类型及其危害，通过国内外银行审核流程的对比，在此基础上总结出一系列防范措施，为中国今后的信用卡审核工作提出可行性建议。关键词：信用卡伪冒防范一、信用卡的发展1.1背景随着社会经济的发展，国家制定了夸大内需、拉动消费、促进国民经济增长的政策，与此相配套，人民银行出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，将借贷消费意识引入个人消费观念。大量开展贷记卡消费信贷业务，发行真正意义上的信用卡（以下简称贷记卡），成为各银行新的业务增长点。从国外的经验来看，贷记卡不仅是银行开展消费信贷的最好工具，而且贷记卡的收入也是银行收最重要的来源之一。特别是中国加入wto之后，不少外资银行及国外公司都希望凭借待机卡撬开中国银行卡的大门。因此国内各发卡行纷纷改变以往仅重视借记卡和准贷记卡的做法，纷纷加快发展贷记卡的步伐，希望通过这一极富竞争力产品取得市场先机。但是，在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时，由于商业银行盲目扩张、恶性竞争，其盈利空间不断压缩，信用卡透支贷款质量下降，风险隐患逐步显现，信用卡违约率增加，坏账风险加大，由此增加了信用卡的风险。1.2信用卡风险信用卡风险主要是指造成资金损失的风险程度，理论上讲，信用卡业务在运营过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。来自清华大学的一项统计数据称，每年因第1页共16页为各种银行卡欺诈，所造成的经济损失相当于中国国内生产总值（gdp）的16%。因此，在新形势下有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。通过征信审核防范伪冒申请，是信用卡业务风险防范中的重中之重。信用卡业务的风险总体上包括信用风险和伪冒风险两大类。据统计，上半年，全国信用卡诈骗立案1171起，涉案金额达4461多万元，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%（2007）。二、伪冒申请的类型2.1按伪冒案件进件情况分类2.1.1团队伪冒团队伪冒申请主要是公司团队申请时提供了虚假的职业资料，某些非在职人员虚开在职证明，但是提供的资料和个人身份证明多为真实有效的；其主要目的就是公司运营不佳急需大笔资金进行资金周转。这类伪冒申请案件涉及的金额会比较多，核查难度相对比较大，对信用卡审核人员的核查要求也是相当之高。若审核人员一有不慎，将导致团体欠费情况的发生。2.1.2.个人伪冒伪冒人员以他人的身份证件申请信用卡，冒领冒用他人信用卡或伪造，改造文件资料恶意申请信用卡，这些都是个人伪冒申请的最常见表现形式。2.2按伪冒申请的具体方式进行分类2.2.1伪冒身份包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份申请，这一类的伪冒申请是当今社会比较常见的一种，由于申请人提供的虚假身份信息，也使得某些人没有办理信用卡却莫名其妙收到透支账单，对个人来说蒙受了很大的损失。从银行角度来说，发卡后往往导致后阶段催收，追缴欠款等一系列环节无法进行，造成直接经济损失。最常见的为公民身份证，伪造分为资料异常和逻辑不符两类。身份证的几个伪造点是：字体是否同公安机关户籍标准字体一致，如“局”，“公”，“市”等关键辨识是否符合规范。第2页共16页如下图伪冒份证件所示：除了“局”和“市”不符合规范之外，其有效期限也备受质疑。根据十届全国人大常委会第三次会议通过的《居民身份证法》对居民身份证的有效期作出了具体规定：十六周岁至二十五周岁的，发给有效期十年的居民身份证；二十六周岁至四十五周岁的，发给有效期二十年的居民身份证；四十六周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。根据该伪冒证件的出生日期和发卡日期计算可得该公民实际年龄为不满25周岁，所以有效期限20年显然说明这是张伪冒证件。逻辑不符主要有效期限或日期与法定不符，如非闰年却出现2月29日生日的虚假证件。防...