商业银行个人理财业务法律风险探析【摘要】最近几年来，我国经济飞跃式向前发展，金融市场也随之变得极其繁荣，我国商业银行于上个世纪九十年代初引入了个人理财业务，当今商业银行个人理财业务已成为其重要的利润来源。但商业银行个人理财业务仍处于起步阶段，存在着以法律风险为主要内容的诸多风险。所以，个人理财业务的法律风险是不容忽视的，而且必须采取有效措施加以防范。【关键词】商业银行；个人理财业务；法律风险；完善随着我国经济的飞速发展，居民个人收入也稳步提高，很多国民产生了投资理财的想法。保险公司、证券公司、基金管理公司、信托投资公司等为了抢占理财市场都纷纷开展相关理财业务，而在这激烈的竞争中商业银行更是具备了天然的优势。个人理财业务获得的利润是商业银行很重要的收入来源。但是机会与风险同在，投资理财市场给商业银行带来发展机会的同时也带来了风险，阻碍商业银行个人理财业务发展的一块绊脚石是法律风险。一、商业银行个人理财业务的法律界定上个世纪八九十年代是我国银行个人理财业务的萌芽时期，从那时起，商业银行才开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。经过多年努力，我国商业银行个人理财业务得到了较快发展，但我国商业银行个人理财业务起步晚，投资理财市场上很多不符合法律法规的现象也暴露出来了。为了市场长期健康发展的需要，中国银行业监督管理委员会在近六年来出台了三个部门通知和两个部门规章。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、《商业银行个人理财业务有关问题的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。因此，我国具有了比较明确的个人理财业务方面的法律法规。（一）商业银行个人理财业务的内涵《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确指出，“商业银行个人理财业务，是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起形成的综合化、特性化的一种具有创新性的银行服务方式。”（二）个人理财业务的法律性质对于商业银行个人理财业务的法律性质法学界一直存有争议，有关主管部门也没有作出明确的规定。有的个人理财业务与代理关系最相类似，客户出具授权委托书给商业银行，让商业银行代其进行一系列的投资活动，客户自己承担投资活动所带来的风险。客户可以根据自己的投资喜爱指定具体某一款金融产品，然后商业银行根据客户的指示为客户进行实际买卖，这样商业银行与客户之间就形成了委托代理关系。商业银行对有的理财业务保证收益，双方在合同中明确约定合同期满商业银行保证向客户支付本金和约定利息，商业银行就有了负债义务，要承担投资失败的风险，因此双方就有了债权债务法律关系的性质。有的商业银行个人理财业务接近于信托关系，由于客户信任商业银行的专业知识和技能而把财产交给商业银行，在这种关系下商业银行对受托财产享有完全决定投资去向。二、商业银行个人理财业务的法律风险（一）未明确规定有资格从事个人理财业务的主体。中国银行业监督管理委员会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对从事理财业务的商业银行主体资格没有具体规定，信用社、外资银行、商业银行都有资格从事理财业。很多商业银行没有熟练掌握个人理财业务知识和技能的工作人员，工作人员经常用含糊不清的语言和术语掩盖真相欺骗投资者。理财业务存在着高风险，对从业人员的专业知识高要求，只有某些具备相应资质的银行才可以开展此项业务。（二）未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务。（三）分业监管对个人理财业务产生不利影响。我国金融业从九三年以来一直实行分业经营、分业管理的政策体制。商业银行不得开展证券、保险等金融业务，这就使得银行个人理财服务只能停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低层面上，以致对个人理财业务保值增值的功能的发...
