国内网上银行存在的问题及对策建议 [摘要]网上银行是 21 世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。 [关键词]网上银行现状对策 一、网上银行的界定及特征 （一）网上银行的界定 目前网上银行可划分为两种。一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如美国安全第一网。另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。 （二）中国网上银行的特征 事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。 针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。 二、网上银行在我国的发展现状 随着我国网上银行数量的增加，网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩张。根据 enfodesk 易观智库发布的《2010 年第1 季度中国网上银行市场季度监测》显示，2010 年第 1 季度中国网上银行市场注册用户数达到 21131 万户，环比增长 11.7%，增速明显。 网上银行用户量进...
