数字普惠金融发展及风险监管摘要。本文主要包括两个部分，从数字金融、普惠金融的基本定义入手，解释说明它们的含义，进而对我国数字普惠金融当前的发展情况进行概括性的简述。第一部分主要介绍我国目前数字金融发展的情况，说明主要的商业模式实现普惠的机制及其相比传统金融存在的优势。第二部分是介绍数字普惠金融存在的问题和风险以及监管上挑战，并给出有关的解决办法和建议。数字普惠金融的良好发展对于降低金融服务成本、扩大金融服务规模，跨越金融服务时空限制，满足长尾客户的金融服务需求以及深化金融体制改革具有重大意义。关键词：数字普惠金融;金融科技;风险;监管普惠金融对经济增长、促进就业、消除贫困、实现社会公平有着重要意义，但是在其发展过程中仍存在成本高、效率低的问题。数字金融与普惠金融的结合为解决这一问题提供了一条可行路径[1]。数字金融、互联网金融和金融科技是当下金融领域的热词。关于这三个词的解释非常之多，并且三者的定义有不少交叉之处，存在很强的关联。近年来，我国的数字金融发展非常迅速，取得了显著成就，并在全球范围内处于引领地位。据20XX年金融科技百强（fintech100）报告显示，中国公司包揽前三名，在前十公司名单中，中国公司占一半。了解数字普惠金融的发展现状，剖析数字普惠金融发展进程中面临的主要问题与挑战，对该领域有系统性的认识，有利于完善我国数字金融与普惠金融的发展，切实实现数字技术对金融领域的支撑作用。进一步深化数字普惠金融的发展能够为实体经济发展提供基础服务支撑，也有助于推动我国脱贫攻坚、推动乡村振兴、优化营商环境等各项重点工作的落实[2]。1数字金融在普惠金融上的作用1.1第三方支付上的普惠性。第三方支付主要是发挥中介作用，实现资金的划拨。第三方支付可能是数字金融中最具普惠性的一种形态，就目前而言，也是实际实践中最成熟、取得最大普惠成效的形态，具有交易速度快、覆盖面广泛、形成规模效应、低廉的交易成本的特征。支付宝、财付通以及微信支第1页共6页付是这一领域的领先品牌，为近千万小商户提供支付服务，覆盖了线上线下丰富的消费场景[2]。1.2中小企业融资贷款上的普惠性。近年来政府为积极推动普惠金融的发展采取了许多措施，主要是想通过对传统金融的政策性主导的方式来达到普惠的目的。就对小微企业贷款而言，比如成立小额信贷公司并在监管上提出三个“不低于”的政策来达到商业银行每年对小微企业贷款比例不断上升的目的。这种政策性主导的做法虽然能使商业银行达到对小微企业贷款的要求，但是缺乏商业可持续性，而可持续性正是普惠金融的核心。对个人、中小企业贷款而言，普惠就是降低融资成本，但是大部分的小微企业都不仅规模小，而且风险高，缺乏硬信息，抵押资产和担保。高风险是与高成本依存的，这使得金融机构很难给它们放款。此外，政府使用政策性补贴和制定扶持政策均可行，但是难以长久维持，并且缺乏效率。普惠金融本质的难点在于小微企业和低收入群体很难达到传统金融机构的信用评估门槛。解决这一问题的根本在于让这些中小企业和低收入人群满足信用评估的要求。主要有两个途径：一是完善信息。完善信息就是拓宽获得信息的渠道，增加信息来源，获得更多更全面更充分的数据，这样有助于进行更加合理有效的评价，并且，用多维度的数据来完善信用评价可以提高信用评价的准确率。二是改变信用评估的计算范围和方式。通过创新优化评价指标体系和评价模型，寻找更加科学合理的信用评价计算方法。数字金融在一定程度上很好地解决了中小微企业和个人融资难的问题，与小额信贷公司的普惠方式相比，数字金融体现了其依托数字技术的高效性，即信用评价成本低，信用评价效果好，这与其依托平台有广泛的数据来源及丰富的数据类型和大数据分析的技术优势息息相关。数字金融利用各种“场景”，如社交媒体微信和购物平台淘宝，与上亿的移动终端相联系，由此降低了获客成本，并借助这些平台使用大数据分析进行信用评估，降低了风控成本，这就大大提高了普惠金融的可行性。普惠金融实现普惠的关键是要打破在原来传统金融机构面临的困境。问题的根本在于传统金融机构遵循的...
