关于完善财政政策的思考我国民间借贷领域财政政策存在的不足从上述现状中，我们不难发现我国财政政策在民间借贷领域的若干不足之处。1.银行放款条件苛刻。由于银行吸收储户资金再向借款人放贷并抽取利息、手续费而从中盈利的运营模式，使银行对资金安全性的重视程度非常高，这是银行业的天性。对于中小企业来说，它们或缺乏足够的抵押物，或缺乏具有说服力的信用记录，或缺少担保，因而很难从银行得到贷款。虽然每年银行业都会进行大量的放贷业务，可最终中小企业所获得的却微不足道，大头还是给了国有企业或财务体系健全、拥有抵押或担保的大型企业，他们的贷款额度大概占到八成，而其他的非国有化企业最终也只有不到两成，这与近几年来中小企业的发展对我国经济建设的贡献率达六成很不协调。这种畸形的经济发展方式在一定程度上可以被谅解：中小企业本身固定资产少，一般是轻工业或为大型企业代工，这样，在银行贷款的时候，担保就成了问题；许多中小企业的财务状况不明朗，银行对于他们的财务状况、偿债能力、现金流不易把握，且它们的抗金融风波能力远不及大型企业，银行为其贷款要承担更大的风险；此外，中小企业对资金的需求量也远远小于各类大企业，这样银行从利息中去除各种费用，最终基本上是无法从中小企业的贷款中获利的。在这种情况下，中小企业只能转向其他途径，比如民间借贷以解燃眉之急。2.民间借贷缺乏有效的管理。民间信贷有如下几个特点。一是信用性。民间借贷融资方式最初在乡镇中兴起，一般在亲人、熟人间展开，所以借贷双方相互了解，信息对称，在调查上省去了时间和费用。二是灵活性。比起银行复杂的手续，尤其是担保环节，民间借贷更可以满足企业在短时间内获得资金的需求。三是利率浮动性。据了解，民间信贷的利率在一些情况下是通过当事双方协议形成的。利率的层次根据借款企业从事的不同领域概括分为回报率较高的房地产企业、国家禁止的高污染高耗能企业、农产品和一般企业。另外，民间借贷根据第1页共4页资金大小和需求的缓急可分为零利息或低利息的友情借贷、中等的一般借贷、高利贷，这似乎更加人性化，更能迎合企业的需求。根据上述特点，不难想象在银根日益紧缩的情况下，民间借贷对于企业资金周转或发展有多么重要，而且相对于银行繁琐的贷款又是多么的快捷与简单。但是，正是由于民间借贷的这些特性，导致民间借贷对于出资者来说具有很大的风险，如缺乏对贷款方还贷能力的核实，缺乏对资金使用状况的监管，缺乏法律依据等。3.民间闲置资金缺乏适当的引导。民间个人持有大量的资金，这些资金闲置，没有充分发挥自己的价值，创造财富的效率极其低下。近来持续的高通胀率使存款基本保持负利率状态，而随着人们金融知识的增加，许多人意识到了cp（iconsumerpriceindex，消费者物价指数，下同）对日常生活的影响。把钱存在银行会贬值，为了对资产进行保值和增值，人们较倾向于将钱从银行取出，转而进行保险、股票、债券、黄金等投资。这在一定程度上减少了银行的存款，同时也使大量的资金流入民间借贷领域。完善我国财政政策的思考综上所述，在我国当前财政政策环境下，民间借贷几乎是无法避免的。我国的财政政策在民间借贷方面存在的不足，导致我国民营企业陷入今天的困局：无法融资，融到资金却又很难偿还。笔者认为，解决这些问题，应该采取如下措施：1.政府应对民营企业做出合理的政策优惠民营企业作为我国社会主义经济的重要组成部分，为我国商品和服务市场的丰富以及就业机会的提供做出了极大贡献。然而在科技创新为主旋律的今天，我们的大多数民营企业仍以简单的轻加工业为主，这既限制了民营企业的利润与发展空间，也制约着我国战略发展需要。转型，已经是我国民营企业近年的主旋律。但是，在国际金融持续动荡的今天，单靠民营企业自救已经无法为其争取足够的资本与时间，因此，如果依照社会上的一些声音对民营企业进行适者生存式的淘汰，将导致民营企业大量倒闭，进而造成巨大的经济、社会问题。民营企业必须救，救的途径至少应包括：（1）减税。即从源头上减少企业支出，不止是企业第2页共4页所得税和其他经常性税务，对于出口型企业，必须...
