1 引言1.1 研究背景及意义在我国的金融体系中，商业银行作为间接融资的主要金融机构，其在金融市场上的作用至关重要。在具体的经营活动中，商业银行的主要盈利模式是赚取存贷款利息差，利率的变动，对商业银行的盈利能力影响很大，决定着商业银行的整体收益。在很长的一段时间内，我国商业银行的存贷款利率是由中央银行所设定的基准利率决定的，商业银行的自主性不强。这种情况下，商业银行所考虑更多的是依靠提供多元化的服务来抢占客户资源，提高存贷款总量，来提高整体的利润。而近年来，我国的利率市场化步伐逐渐加快，商业银行可以在更大程度上厘定产品的利率，根据市场的整体情况以及自身的经营能力，制定不同的利率政策。尤其是近两年，我国相继出台了很多利率市场化的政策，给予商业银行更大的自主决定权，利率的管制越来越向宽松式管理转变。与此同时，我国金融市场上各类金融产品逐渐增多，以互联网为主要技术平台的网络信贷模式受到更多融资者的青睐。商业银行如何把握利率市场化这一历史机遇，发挥自身在信贷方面的优势，加快产品开发的效率，为客户提供更多的优秀产品，成为了一个重要的课题。同时，在利率市场化的过程中，商业银行的信贷风险随着自主权的加大，也同时有所放大。由于长期以来我国商业银行的产品利率一直受到中央银行的管控，市场上灵活定价的策略以及研究成果有限，信贷风险问题成为了阻碍我国利率市场化进程的主要难题之一。1.2 国内外研究现状1.2.1 国内研究现状由于我国的利率市场化改革起步较晚，对于信贷风险这一问题，研究并不是很多，主要还是依据国外的相关经验进行对比分析。近年来，随着我国利率市场化脚步的逐渐加快，相关的研究成果逐渐增多，取得了一定的成绩。梁琪、黄骊皎（2002）利用理论分析、实证分析与对比分析等方法，综合考察了我国商业银行整体信贷风险情况，创新了信贷风险管理的方法。郑利国（2003）通过研究 Basel Ⅲ 的新规定，分析了商业银行整体风险管理的因素，探析了信贷风险的主要影响指标。武剑（2005）认为，要想从根本上解决商业银行信贷风险问题，必须形成科学有效的管理体制，通过完善政策、加强银行自身管理与行业自律，构建我国商业银行信贷风险防控的系统。仇高擎（2013）分析了我国商业银行的整体发展情况，认为银行的不良贷款是影响其发展的重要因素，保持我国商业银行长期健康发展，必须采取有效办法化解不良贷款所造成的影响，同时制定相应的策略，减少不良贷款的...
