第 4 章 国内外中小商业银行创新转型实践分析4.1 国内外城商行及农商行创新转型现状4.1.1 国内城商行创新转型现状自 2024 年以来，随着中国经济保持高速增长的态势，城商行的进展也经历了高速的进展，总资产年均复合增长率达到 26.75%，远高于银行业的平均增速18.89%，占银行业比重也不断提升，从 2024 年末的 5.1%上升至 2024 年末的9.4%，2024 年末总体不良率仅为 0.81%，低于 0.95%的商业银行总体水平。然而随着中国经济进展进入 结构调整时期，以往的经济上升红利已经不复存在。城商行的高速扩张的进展方式已经难以为继。此外，随着利率市场化程度的不断加深，高度依赖传统存贷利差实现盈利的城商行的盈利能力面临巨大的挑战。与利率市场化同时推动的金融脱媒也在不断削弱银行作为融资媒介的功能，使得城商行的存贷利差盈利模式受到进一步的影响。在此背景下，国内城商行纷纷把握机遇，实行各项创新手段推动战略转型。目前为止，全国 138 家城商行中大多数银行均进行了不同程度的创新转型，其中较为突出的有以北京银行为代表的全国性大型城商行、以厦门银行为代表的外资背景城商行以及以广州银行、南京银行等为代表的区域性城商行。各家城商行在创新转型的过程中针对本行自身的资产规模、市场环境等因素，因地制宜地实行了多样化的手段推动创新转型进程。纵观各家城商行的创新转型方式，不难看出城商行在创新转型的推动中主要的方式有以下几种：（1） 机构创新机构创新是指城商行在构建分支行等系统结构时实行针对市场的新需求、新环境实行创新性的建设模式，从而达到创新转型的目的。目前较为常见的机构创新模式包括直销银行、社区银行、夜市银行等。直销银行是在互联网时代背景下建立的一种高效的网络服务架构模式。该结构创新模式的代表银行是北京银行。北京银行在参考国外先进的直销银行运营模式的基础上，针对国内的二元化客户群体创新性地建设线上/线下直销银行模式，在服务年轻的客户的同时，培育传统型客户对于直销银行的接受程度，进而推动直销银行的建设和市场推广。社区银行是当前大多城商行进行创新转型的主流手段。在经济上升红利逐步消逝的背景下，城商行难以通过粗放式进展与大型国有银行和股份制商业银行进行同质化的竞争，因此大多数城商行在面对市场压力下选择放弃或暂缓跨区域进展，将经营理念转为充分发挥本土优势，建设本土社区银行上来。各城商行尤其是区域型中小型城商行在失去跨区域进展的空间之...
