我国洪灾保险供给不足的成因分析 摘要 我国是一个灾害频发的国家，洪水灾害尤为严重，损失巨大。洪灾保险市场存在着远远超过目前保险业供给能力的现实与潜在需求。本文通过构建政府、保险公司、投保人三方参加的博弈模型，分析了我国洪灾保险供给不足的原因，论述了建立政府、市场、公众合作的巨灾保险制度的必要性，在此基础上提出了鼓舞保险公司参加洪灾保险的若干对策。 关键词 洪灾保险；供给；博弈 一、引言 我国是一个灾害频发的国家，洪水灾害尤为严重，洪水灾害损失巨大。据水利公报统计，进入 21 世纪后，截至 2025 年底，我国洪水灾害损失金额年均达 1038 亿元左右，政府救灾补助金额支出年均达亿元左右，看似巨额的政府救灾补助金额在天文数字般的洪水灾害经济损失面前却是杯水车薪。如 2025 年湘南洪灾中，保险补偿比例仅为总损失的％，而世界平均值为36％，美国更是高达 50％以上。湖南洪灾中绝大部分是受灾农户没有投保家财险及其他农业保险，恢复生产和重建家园只能依靠自身力量和政府救助。从财务的角度，个人应付灾害的最好办法是参加保险。但是，从我国实际来看，我国家庭以及个人参加保险的积极性不高。如 2025 年初冰冻灾害发生后，保险赔付金额也不足损失总额的％。 更糟糕的是，巨灾保险需求不足，供给同样也是不足的。2025 年，我国的非寿险密度仅为美元，全球平均 249 美元，亚洲平均 739 美元。另外，我国保险业的承保能力不强，我国 2025 年保险业资本金总量约是 2000 亿。根据我国保险法规定，保险公司对每一危险单位，即一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％。也就是说，按 2025 年的资本金总量来算的话，我国当年的最大损失不能超过200 亿。以 1998 年为例，我国当年洪灾造成的损失高达 2552 亿，对只有 200 亿承保能力的保险行业来说，独立承担洪灾保险是不可能的。 我们可以通过两个博弈模型来探讨我国洪灾供给不足的困境。 二、洪灾保险供给不足的博弈分析 洪灾保险供给不足有其存在的合理性。在政府、保险公司、投保人这三者关系中，受益的主要是政府与投保人，保险公司处于政府与投保人之间。保险公司不仅受政府行为影响，同时还受到投保人行为影响。通过保险公司与政府及投保人之间的博弈分析就可以看出为什么我国的洪灾保险供给不足。我们分两个博弈集合来讨论此问题。 (一)保险公司与投保人的博弈。在这个搏弈...
