投资类保险产品的市场策略 受保险资金投资运用政策及保险公司自身管理水平的限制，目前国内的投资类产品与欧美市场上的同类产品相比差距较大，险种针对性不强，而且一家公司推出，其他公司纷纷效仿，市场细分不明显。因而中国的投资类产品创新必须结合国情进行，创新方式应该多样化，实现属地型创新，针对性创新和适应性创新。 我国证券市场上投资类保险产品包括投资连接保险、分红保险和万能保险，具有保障和投资的双重功能，其中分红保险在国外属于传统产品而不属于投资类产品，我国之所以归于投资类保险产品是因为相对于传统的纯粹保障型产品来说，它具有投资的功能。从性质上说，分红保险给予投保人享受保险公司的盈利分配权，投资连接保险和万能保险根据保险资金投资运作情况来确定投资收益，但从投资的角度来看，不管购买了上述保险中的哪些产品，除了得到保险的保障之外都存在猎取一定投资回报的可能。 中外投资类保险产品的差异 将我国投资类保险产品与国外的同类产品进行比较，不难发现存在以下区别： 1、推出背景上的差别。国外推出投资类保险产品是为了增强保险产品的竞争力，而我国推出投资类保险产品的直接原因是降低利差损。在 20 世纪 70 年代，受通货膨胀的压力，西方发达国家的金融业纷纷寻求创新，保险公司传统的固定预定利率的长期寿险保单由于缺乏竞争力，导致长期寿险保单持有人纷纷退保，造成保险资金外流，保险公司受到严重冲击，为扭转这种不利局面，各保险公司开始讨论开发投资型保险产品。近 20 年来，投资型保险产品在各国得到迅速进展，在一些投资型保险发达的国家，其保费收入已经占到寿险保费收入的 30-55％，目前投资型寿险产品已成为各国寿险业同其他金融业竞争的工具，并日益成为未来寿险业的进展方向。在我国，20 世纪 90 年代以来，保险业迅速进展，保费收入以年均超过 30％的速度飞速进展，而寿险保费收入在 1997 年超过财产保险的保费收入后，其增长速度一直超过财产保险的保费收入。与此同时，央行连续 8 次降息，寿险公司因此蒙受巨大的利差损失。为扭转不利局面，保险公司纷纷从传统业务之外寻找解决问题的办法，于是投资型保险产品就应运而生了。由此可见，国外由于通货膨胀和高利率原因，为增强保险产品的竞争力而推出投资类保险产品，而我国各保险公司是在不断积聚大量利差损的金融背景下推出投资类保险产品的。 2、投资账户方面存在的差异。国外的投资保险产品提供多种投资账户...
