个人业务转型进展思考个人业务转型进展思考 国内商业银行的个人业务出现了许多值得关注的市场变化，仔细研判这些变化的主要特征和趋势，加快个人业务的转型推动，是商业银行的一项紧迫任务。 一、个人业务变化的主要特征及影响因素 存款、客户、中收、渠道是个人业务进展的主要指标，与以往年度平缓、稳定的增长相比，今年上述指标数据的变化呈现出异于常态的特征：个人存款增长乏力、客户规模扩大的同时结构差异突显、中收产品创新需求旺盛、渠道协同的迫切性增强。 (一)个人存款增长乏力，客户资产理财化趋势加快 今年上半年，各家银行储蓄存款新增同比减少、理财销售明显加快。特别是城区居民的理财意识在受到余额宝等互联网金融的影响之后得到了快速提升，个人客户对金融机构的存款依赖度明显减弱，理财需求较为旺盛。从今年个人存款的区域变化看，县域客户对存款贡献明显提升占到新增总量的 52%。 (二)客户规模扩张，结构差异突显 自 2024 年以来，我行各层级个人客户数量快速增长，规模扩张了近 4 倍，特别是 2024 年社保业务的成功营销促进了个人客户的快速增长，但与此同时，客户贡献不足、结构优化不快的问题突显。 (三)个人中收产品创新需求旺盛 从近几年个人中间业务收入增长结构分析，传统结算类收入一般保持在 5～8%的增速发挥着中收稳定器的作用;渠道收入虽以较快速度增长，但因其基数较小，尚未能成为个人类中间业务收入的支柱。今年以来，互联网金融以及第三方支付继续涉足结算业务、个人客户对银行服务期望值越来越高，迫使各商业银行必须全面出击：一方面重新回归银行经营本质，在传统结算领域开拓创新、在渠道建设管理方面加大投入;另一方面加快投资理财类产品创新、向更高层次的投资领域迈进。 (四)渠道分流特征明显、渠道协同的迫切性增强 随着客户交易自主性的增强及银行各类交易渠道的优化，许多办理流程简单、非现金的普通业务逐渐向电子渠道和自助渠道迁移，自助渠道成为物理网点服务的有效延伸，对物理网点的替代作用越来越明显，各渠道协同作用的发挥显得尤为迫切。 二、个人业务传统经营模式的缺陷 客观上讲，我国商业银行个人业务在历经二十多年的变革与进展后，已经初步形成了以客户为中心、依托高科技手段，向个人和家庭提供综合性、一体化服务的个人业务经营理念。但今年以来，各行面对新的市场变化，不断调整个人存款利率政策、共同对抗互联网金融、关闭某种交易功能以抵制客户资金争夺等，...
