存款保险制度的利弊 存款保险制度长期提升银行经营效率 11 月 30 日，央行公布存款保险条例征求意见稿。对此，九泰基金认为，存款保险制度的出台，一方面会降低银行的业绩，但影响有限;一方面通过银行的破产倒闭、兼并收购，提升银行业的集中程度，增强银行业的竞争力。 短期来看，征求意见稿提到存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，未公布具体费率。参考香港及美国经验，假设大行费率 5bp，股份制银行费率 8bp，城商行费率在 10bp，对于上市银行成本收入比提升 0.7 个百分点，净利润的负面影响在 1.3%。 长期来看，存款保险制度的建立，也意味着国内存款保险制度从隐性转为显性，竞争力差的、规模小的银行倒闭或将成为常态。制度的推出有利于推动银行业的市场化竞争，从而带动银行业的整合，提高银行经营效率。 总的来看，未来存款保险制度的推出，将有利于银行行业的健康进展。 存款保险制度建立条件基本成熟 需 1 年过渡 日前，国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了 21 年的存款保险制度呼之欲出。中国银行国际金融讨论所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。 最大限度保障存款人利益 无需担心存款安全 根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。国际上平均是各国人均 gdp 的 2 到 5 倍，美国大概在 5 倍左右。“我们实行 50 万元的标准，达到人均 gdp 的 12倍，同时存款率的覆盖面积达到 99.63%。我们是尽可能实行比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。” 但最高偿付限额是否意味着超过 50 万元的存款无法得到保障? 宗良认为，金融机构倒闭的概率较小，一旦发生风险往往会实行转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。他认为，目前中国经济进展处于上升阶段，金融机构倒闭的概率通常要小。假如金融机构一旦发生风险，往往实行转让、接管或者其他措施。 宗良表示，假如是这种情况，不管是多少存款，一般都延续到新的机构里面，直接按存款额度，多少就是多少。“当金融机构出问题，又实行破产清...
