我国个人消费信贷风险管理对策研究分析 财务管理专业

[摘 要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。 [关键词]个人消费信贷 风险 防范 国际借鉴 作者简介: 杨秀萍 ，沈阳师范大学国际商学院金融学教授，硕士生导师；王淑晗：沈阳师范大学国际商学院学生。 一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征 （一）我国个人消费信贷的现状 1．增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的 2007 年国民经济和社会发展统计公报，截止到 2007 年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从 1997 年的 172 亿元增加到 3.3 万亿元，是 1997年的 191.86 倍。10 年来年均增长 90.86%。其中个人住房贷款余额 2.7 万亿元，一是比 2007 年年初就增加 7147 亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的 82%。从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。 2．个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。 3．个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为 70%，德国为 60%，而我国截至到2007 年末全部金融机构本外币各项贷款余额 27.8 万亿元，个人消费贷款只有 12%。 4．个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。 除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。 （二）我国个人消费信贷风险特征 1．信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意...