电子商务之电子货币应用缪嘉新,陈志明,郁道琄,官有富,李肇浩,张光耀中华电信研究所‧应用科技研究室摘要近年来由于因特网的普及带动了电子商务的发展，电子商务的范围非常广泛，举凡利用网络进行的商务活动，包括商品交易、广告、信息提供、市场情报、育乐节目贩卖等，都可称为电子商务的一环。电子货币是一种可以在商店中或因特网上做为金钱支付的工具。电子货币配合安全的电子付费机制，将为因特网上的电子交易商务系统建构一个安全的电子支付环境，这将是电子商务发展的关键所在。本文将探讨电子货币的特性、种类，及其在电子商务中所扮演的角色及其应用。1.电子商务与电子货币1.1.电子商务电子商务的推广，有赖各种相关技术以及新的服务的配合；相关的技术包括新型的商业模式(BusinessModel)的建立、智能型信息搜寻代理(IntelligentAgent)技术、安全控管技术、凭证管理中心(CertificationAuthority)技术、付款闸接器(PaymentGateway)和虚拟银行(VirtualBank)等；所有的「商流」、「物流」、「金流」和「信息流」都藉由这些技术来完成，构成电子商务完整的解决方案。其架构如图一所示。现分述如下︰（1）新型的商业模式的建立将可提高商家营运的效益，缩短了原有的供应链，达成及时资源共享，并且降低延滞时间及转售的成本及风险，此外更可针对不同类型的客户来增加各种新的加值服务。（2）智能型信息搜寻代理技术将让使用者在浩瀚的因特网之中，快速的寻找到使用者所需的数据，除一般数据搜寻外，还包括数据过滤与筛选，商品比价、买卖中介、使用者买卖特性分析等。图一（3）安全控管技术将提供交易的安全性、隐密性、数据的完整性、不可否认性，让使用者能更放心的在网络上进行交易。（4）凭证管理中心扮演具有公信力的第三者，让使用者透过凭证管理中心所签发的凭证，确认交谈双方的身份、并可作为提供仲裁信息的角色。（5）付款闸接器是介于因特网和银行网络之间的一个闸接器，负责两个网络间的数据格式转换，并且在安全交易环境中扮演了监督记录的角色以避免发生纠纷，并且将交易的风险降至最低。（6）虚拟银行则可提供使用者在网络上进行转帐、缴费、付款、余额查询及交易明细查询等业务，让使用者享受便利、快速、高质量的金融服务。由于电子商务提供了一个极为便利的消费环境，商家可在因特网服务器上建立其虚拟的网际购物商场推销商品，消费者则不须出门的便可利用简便的因特网浏览器，在虚拟的网际购物商场进行订购货品与帐款支付等商业交易行为。但同样的电子商务的安全性也一直是消费者、商店、与付款银行所最关心且质疑的事。因此如何建构一个安全的电子交易环境以及安全的电子货币付费机制，将是电子商务发展是否能成功的最重要关键因素。1.2电子货币1.2.1何谓电子货币电子货币亦称电子钱，它是电子交易系统中的金钱支付工具。电子货币透过其电子化的处理方式可让电子商务的「金流」流动起来。此外，电子货币的使用可提高钱币的自由流通性及便利性，目前已逐渐的受到商家与消费者的重视与欢迎，成为一种新兴的交易付款工具。1.2.2电子货币的种类电子货币依照电子交易系统付费机制的不同，分为可随身携带的卡片电子钱包，与流通于因特网上的网络电子钱。现分述如下︰（1）可随身携带的卡片电子钱包此种电子货币的使用和一般日常生活中的现金相似，消费者在消费之前必须先利用加值机从银行账户转帐到卡片内的电子钱包，然后消费者即可在备有卡片阅读机的商店中进行消费。卡片型的电子钱包之所以能作为支付工具，是因为其内部具有一块安全的内存可储存金额相关信息，当使用电子货币消费购物或加值时，该内存上的金额信息就会改变。此种电子货币具有代表性的例子有Mondex、VisaCash等等。其优点为可结合多种功能于一卡，富有高智能与高性能，并且携带便利，使用简单。（2）流通于因特网上的网络电子钱此种电子货币主要是透过因特网完成商业交易行为，并不像卡片型的电子钱包一样可随身携带使用。其交易流程因着电子交易系统的不同而不同，著名的有CyberCash、Ecash等等。以Ecash为例，消费者首先向发行电子货币的银行申请兑换电子货币，银行于是将消费者账户中的申请...
