农村金融改革中的不足与对策一、农村金融发展存在的问题在改革开放政策的正确引导下，我国的金融市场化发展有了一定的提高也取得了一定的成效，金融的发展也得到了一定的进步和提高。但是城乡经济发展的不协调性却急剧增加，农村金融出现了严重的边缘化现象，使农村金融改革受到了严重的抑制②。30多年的改革所取得的成功实践经验中，仍然有很多问题需要我们去思考和总结。（一）农村土地的抵押融资受到一定的限制目前，由于农村抵押担保品的种类和数量的严重缺乏，导致广大农村的经济主体难以获得足够的信贷资金。这时，土地作为农民手中最为重要的资产，在资本上发挥着一定重要的功能③。农民的土地可以作为抵押担保品这个做法，在许多的国家通过实践并且取得了良好的效果，在其他发达的市场经济国家都已经慢慢的建立了比较完善的农地金融制度。农地金融制度是农村金融体系不可或缺的部分，积极的探索农村土地的融资抵押功能，可以在一定程度上解决我国融资难、抵押难的问题，同时，它可以为发展我国现代农业和农村经济做出一定的贡献。（二）滞后的农业发展制约我国农村金融改革的发展农业是农村的唯一经济来源，农业作为农村金融的基础和重要支柱，其能否健康快速发展关系着农村金融改革发展道路能否顺利开展和继续。我国是一个发展中国家同时也是一个农业大国，农业的发展水平与发达国家相比还比较落后，这就使得农村金融的发展受到了滞后农业的限制。农业发展问题不解决，农村金融就会变得举步维艰，同样农村金融发展也对我国农业的发展具有重大意义。（三）金融机构职能单一，农村经济资源的外流自1993年金融机构进行以盈利为经营目标的改革以来，各国的商业银行慢慢地撤并了在农村地区的分支机构以及营业网点，使机构逐渐演变成单一的存款机构，基本只能提供存款、贷款、汇款的服务，并且资金都流向了城市④。农业银行作为第1页共4页重要的金融机构，不但没有填补一定的空白，反而向其他金融机构学习，对农村金融采取相同的态度。与此同时，大量的农村资金流向了城市，直接导致农村金融资金严重供给不足，使资金的供给缺口更大，加剧了农村资金供求关系的不协调发展，为我国城乡一体化的新型城乡关系的发展造成了巨大的阻力。（四）改革基本上都是围绕农村金融机构的调整到目前为止，我国农村金融的改革基本上都是围绕农村金融机构的调整进行的，还没有建立起一个具有竞争性、功能齐全和具有活力的农村金融体系⑤。我国进行的三次金融改革，基本上都是在“机构观”的理论指导下进行的，虽然每次改革都有许多新的措施和收益，但是固有的本质的问题却始终没有得到重视和解决，随着经济环境的不断变化，以及我国整体经济水平的不断提高，农村金融的复杂性日益多样化，在这个过程中我们只注重了它的存在形态，没有关注它的多层次和宽领域，导致我国经济发展水平不升反降，这种现象被称为“金融浅化”。（五）我国的农村金融市场缺少竞争随着商业银行在农村地区的分支机构以及营业网点的的减少，以及农业发展银行业务和中国邮政储蓄银行业务在我国农村地区的局限性⑥，客观上讲这在一定程度上使农村合作信用社在农村金融中处于垄断地位，从而使得农村合作信用社在农村地区一家独大，缺乏激烈的市场竞争使得金融机构的服务水平和质量缺乏创新精神，停滞不前，同时农村信用社由于历史和发展原因以及人才的匮乏使其难以在农村金融中发挥主力军的作用。这些问题都是农村金融改革道路上的拦路虎，必须认真对待和科学解决。（六）行政制约农村金融发展，使其发展活力不足政府活动对我国农村金融制度的影响十分显著⑦，这使得我国的农村金融体系是以政府为主导的，这种金融体系往往只注重政府的宏观目标，不能对收益和成本进行客观、合理、正确的分析，因此大大降低了农村金融体系经济效益，非政府创新金融活动受到了政府行为的严格控制，导致公有制金融机构在农村金融机构中占有垄断地位，农村的金融发展活力受到了第2页共4页严重的制约，从而使得农村金融在改革的道路上前行的异常缓慢和困难。二、完善我国金融体系的对策（一）加大商业金融支农力度我国农村的中小型企业由于本身存在...
