担保机构信用评级业务推介书二00八年三月一、我国信用担保业发展状况及在金融体系的作用改革开放以来，我国中小企业得到快速发展，己经成为推动社会经济发展、增加财税收入、缓解就业压力、构建和谐社会的重要力量。据统计，我国中小企业占全国企业总数的99%以上，工业总产值、实现利税、出口总额的比重分别占60%、40%和60%以上，并提供了75%的就业机会。然而，由于中小企业自身信用缺失而导致的“融资难”、“担保难”等问题已经成为制约其发展的桎梏，一面是金融机构为强化风险管理，规定对每笔贷款都必须有相应的资产抵押和担保；一面是中小企业无物可抵、无人愿保而难以与银行建立借贷关系，从而造成“企业难贷，银行难放”的双难局面。近年来，党和国家高度重视中小企业的发展，提出“要建立健全社会信用体系，加强中小企业信用管理，加快中小企业信用社会化服务体系建设步伐，改善和优化中小企业发展环境”。国家有关部门和地方政府在对金融机构提出要加大中小企业贷款规模的同时，也采取多项措施扶持中小企业信用担保机构的发展，以期重塑银企关系、强化企业信用观念、防范金融风险和改善中小企业融资环境。我国中小企业信用担保实践始于1992年。经过10余年的发展，我国信用担保业已从不被社会广泛理解、认可和重视的境遇中摆脱出来，成为一个新兴的、初具规模和担保实力的朝阳行业。据国家发改委中小企业司统计，截止2006年末，全国已有中小企业信用担保机构3366家，其中省级359家，地、市级1665家，其余均为县(市)及其以下机构；由政府完全出资的688家，政府参与出资的629家，民间资本独资或控股的2049家；累计为37.96万户中小企业提供担保8051.87亿元；累计实现担保业务收入257.74亿元。特别是，近年来我国信用担保业发展迅猛，机构数量不断增多、担保资金不断增加、服务水平不断提高、业务领域不断拓宽、风控体系不断完善、担保规模不断扩大，在促进中小企业信用体系建设、深化投融资体制改革、提升中小企业信用能力、防范银行信贷风险、促进银保企业务合作、推动地方经济发展等方面发挥了积极的作用，已成为金融机构向中小企业提供贷款支持的重要手段和渠道。相信，信用担保业将成为我国社会经济发展和金融稳定不可或缺的重要力量。在整个金融体系中，信用担保机构以其自身资产或信用对债务人承担着保证责任，进行的是一种解决银行与客户间信息不对称的信用中介活动，和银行信贷管理有着千丝万缕的联系。担保机构在金融体系内，联系了银行的融资与保险机构的保证功能，在一定范围内承担了风险，增强了信用，充当了银行信贷风险管理人和企业信用提升人的双重角色，从而促进了交易的成功和资金的流动。对于借款客户而言，银行是一个提供资金的场所，担保的存在有利于银行信贷规模的扩大和风险的降低，进一步保证了信贷资金的安全。尤其是，针对高成长性、高风险性的中小企业，一方面，经过担保机构的信用担保，可以提升中小企业信用，从而提升中小企业的融资能力，帮助其扩大生产，逐步成长为银行的优质客户；另一方面，经过担保机构的信用担保，银行可以转嫁部分信贷风险，从而有信心拓展中小企业信贷业务。由此可见，信用担保机构还担当着银行贷款客户的培育池和信贷风险防火墙的作用。二、信用担保业存在的主要问题及给合作金融机构带来的潜在风险尽管我国信用担保业在推动中小企业信用体系建设、改善金融生态环境和防范信贷风险等方面发挥了重要的作用，但在客观上担保业仍属于高风险行业。一方面，由于我国信用担保业的发展历史较短，目前仍处于发育成长阶段，信用担保市场体系不健全，行业监管法规缺失，再担保机构数量不足，担保风险的分散转移机制不完善，社会信用环境不佳等进一步加大了信用担保业的风险。另一方面，一些民间出资或规模较小的担保机构，其资金增长与补充机制不健全、内部风控体系不完善、人员综合素质较低、业务创新能力较弱，风险处置能力不足，并存在着虚假注资、抽逃资本、私下放贷、违规操作、免责担保、携款潜逃、非法集资搞担保、为股东融资提供担保、利用担保放大倍数过度担保、利用客户保证金转移风险、利用假代偿套取银行保证金、为客...
