第1页共7页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共7页三、贷款对象和条件1、贷款对象贷款对象是指银行贷款投向的部门、企事业单位及个人。选择贷款对象就是确定借款人。(1)借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(2)借款人的资格应具备：合格性、合法性和民事行为能力。我国《贷款通则》规定：1）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；（五）管理机关另有规定的除外。2）借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力。（四）管理机关另有规定的除外。2、贷款条件贷款条件是对借款人使用贷款规定的具体要求。根据《贷款通则》，借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：（1）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已作了贷款人认可的偿还计划主要包括三层内容：一是借款人有一定的经济能力，资金处于良性循环状态，能够按期还本付息，不至于发生债务清偿的困难；二是原借款的本息到期已清偿，没有发生逾期不还的现象，表明借款人财务收支运行良好，也反映了借款人的生产经营活动处于良性运行状态。只有原借款的本息按期清偿，才能使贷款人对借款人继续贷款产生信心。三是如原借款的本息到期不能及时清偿，必须要做贷款人认可的偿还计划，其实质是原债务偿还能够得到保证。（2）除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续主要目的：是要审核这些已登记的公司是否合法经营，是否具有继续经营的能力。其中对注册资本的年检是一个相当重要的内容，因为，有否足够的资本是考核企业是否有持续经营能力的一个重要标志。实质上，注册资本的工商年检是对公司注册资本的一种定期审核，这可在一定程度上防止公司在验资通过后，再来抽逃资金，远比对公司时点资金的验资要可靠的多，这也是为什么要进行工商年检的目的之一。因为只有经过工商部门年检并办理年检手续，才能核实其近期的发展变化，才能保证其出具的有关申请贷款资料的真实性和其法人资格的合法性。（3）已开立基本账户或一般存款账户A、基本存款账户存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。企业的工资、资金等现金的支出，只能通过基本存款账户办理。一个企业只能开立一个基本存款账户，开户时必须要有中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证。B、一般存款账户一般存款账户是因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外银行机构开立的银行结算账户。是存款人的辅助结算账户，借款转存、借款归还和其他结算的资金收付可通过该账户办理。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。该账户开立数量没有限制。作用在于：一是便于借款人存入贷款资金；二是贷款人可随时掌握借款人的资金动态。三是便于借款人结算和划拨资金。（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%股东以其出资额或所持股份为公司承担有限责任，自然包括承担偿还银行借款的责任。公司受依赖于与他的资产，特别来源于其净资产。净资产越多，偿债的可能性越大。（5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求企业的资产主要由企业的负债资金和资本金两部分组成。资产负债率就是负债与资产的比率，资产负债率越高，说明企业自有资本越少，利息负担和偿债风险越大。贷款人为...
