以农民专业合作社为基础的资金互助制度分析关于农民专业合作社资金互助的思考与分析【摘要】近年来，我国农村金融供给有了明显提高，但是，农村金融机构改革并不能完全满足农村不断增长的经济需求，农民专业合作社资金互助的建立，适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。本文系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。【关键词】政府；资金互助；农民专业合作社；优势随着农民专业合作社的发展壮大，资金问题成为制约农民专业合作社自身及其成员发展的瓶颈。农民专业合作社内部的资金互助，可以最大限度地减少不良资金的产生，克服进入商业信贷市场的障碍，提高农民专业合作社会员信贷的可获得性，很大程度上缓解了农村正规金融服务不足的压力，更好的服务农村经济发展。２００９年，国家励有条件的农民专业合作社开展信用合作，为农民专业合作社资金互助提供了政策支持。下面结合农民专业合作社资金互助的发展，谈谈自己的几点建议。一、农民专业合作社资金互助的含义农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。二、农民专业合作社资金互助存在的优势随着农民专业合作社的发展壮大，资金问题成为制约农民专业合作社自身及其成员发展的瓶颈。农民专业合作社内部的资金互助，可以最大限度地减少不良资产的产生，克服进入商业信贷市场的障碍，极大提高农民专业合作社会员信贷的可获得性，具有天然的制度优势。（一）机制设置优势农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，1是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。（二）成本降低优势农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出简便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度，降低了管理与监督的博弈成本。（三）风险防范优势建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手；内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。既对资金互助的工作人员、成员产生了行为约束，确保了资金的安全运作，又有效地规避了各种风险的发生。三、农民专业合作社资金互助存在的问题（一）资金问题尽管资金互助对农民来讲有自身优势，但资金来源问题成为其发展壮大的制约因素。1.资金来源。按照规定资金互助的资金来源主要有三方面：一是吸收成员缴纳的股金；二是向银行业金融机构融资；三是接受社会捐赠。从目前情况来看，资金主要来自成员入股缴纳的股金，一些商业银行因追求高额利润纷纷将分支机构撤离农村，仅存的农村合作金融机构也满足不了农民对资金的需求，而政府用于扶持资金互助的配套政策还不完善，使得靠社会融资也受到限制。面对大多数有贷款需求的农民来讲，资金互助现有的存款量远远不能满足农民的贷款需求。2.资金可持续性。首先，农民加入资金互助除了能借到短期借款以外，再有的盈利就是靠盈余分配所得，而资金互助以成员之间互帮互助为目的，借款时仅收取较低的使用费，靠积累所得分配十分有限，导致成员获得直接利益较少，影响了成员再追加入股的热情。也对资金规模的...
