一、绪论(一)研究背景以及意义进入新世纪后，城市商业银行的发展增速相比较于工农中建等大型国有银行和全国性上市的股份制银行有了较大的提高，现有上规模的城商行都纷纷开展了混业经营，实施了跨地区发展战略。温州银行前身为温州市商业银行成立于1998年12月17日，由29家城市信用社、6家金融服务社和8家营业处整合而成。成立初始，注册资本亿元，通过6次增资扩股和股本结构优化，注册资本增至亿元。2007年温州银行顺利更名并启动跨区域经营，相继在上海、杭州、宁波等8地（含金华分行）设立异地分行，温州辖内设有2家分行，现辖属149家营业网点（含总行营业部），员工2800余人，逐步形成“立足温州、布局浙江、进军长三角”的跨区域经营发展服务格局。温州银行J分行选择在金华金融大环境筑底上升的阶段进入金华市场，伴随着我国现阶段的经济发展新常态，以及经济发展方式和增长动能转型升级的市场机遇和挑战。温州银行J分行的发展需要在面对激烈同业竞争的同时，抓住改革带来的全新上升空间，对于授信准入，操作流程管控，贷后管理等多重信贷风险进行全面管控，在新时期新机遇的挑战下主动出击，夯实基础，实现分行的新发展。风险管理是现代银行业发展的灵魂。由于我国的金融体系改革还处于起步阶段，商业银行的利润来源还是依赖于存贷差，因此贷款相比较与中间业务收入等其他收入来源，依然是银行资产构成中的重中之重。温州银行J分行如何在金华金融市场这个变化多端的市场环境中得以生存，并不断提升自身的资产质量和利润水平，就十分依赖于J分行能否建立切实有效的风险管理体系，这也会确立该行在金华市场的总体地位。本文通过对温州银行全行范围内的典型性案例进行分析，从多角度探寻J分行在之后的发展过程中会遇到的各种问题，并进一步提出相应的解决方案，对J分行的规范化经营和全流程信贷风险管理具有很强的可操作性，同时也可以为同业银行的发展给出宝贵意见。（二）国内外研究现状1．国外研究现状在19世纪末和20世纪初，伴随着专营分期业务的金融机构开展相关业务，现代意义上的信贷产品以及其风险管理开始进入人们的视野[1]。美国第一个真正意义上的信贷产品于1889年脱胎于裁缝机分期贷款产品[2]。西方国家对于信贷风险管理的相关研究较早，拥有较多的研究成果。概要如下：通过对国外相关信贷风险管理研究成果的总结，可以发现很多都处于理论性研究，与实践的结合还缺乏一定的延续性。信贷风险管理未来的发展方向是在运用多种管理工具和管理理论的同时，结合实践中的具体案例，进行可操作性强的优化和管控。从上世纪九十年代开始，许多国外学者对信贷风险的管理，不仅仅简单的通过计量方法进行判别，而是更多的在银行管理方面采取越来越复杂的混合模型，对信贷风险的管理也越来越精细化。具体见表1-2从上面对国外的研究过程中，可以看出整体理论发展有着由点到面、由简单到系统的发展趋势，伴随着信贷风险管理的系统性完善，在定性分析的基础上，逐渐演变出了基于数学模型的定量分析方法，这些方法也从更直观的角度为金融机构的风险管理指出了新的发展趋势。2．国内研究现状杨胜刚提出了国内商业银行的风险管理理论研究经历了4个阶段性的发展历程：资产风险管理利润阶段、负债风险管理理论阶段、资产负债风险管理理论阶段和风险资产管理理论阶段。详细阐述了商业银行的风险管理在我国的产生与发展情况。在历经多年改革之后，目前阶段的风险管理侧重于资产和负债业务的组合式管理，信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等多种风险形式并重，信贷资产与非信贷资产并举，风险管控流程再造与模型定量分析并行的全流程风险管理模式[20]。黄大玉，王玉东（2000）在对个人信用制度的研究过程中，对其特点进行了分析研究，提出个人信贷建立的方式和步骤[19]。冯蔚蔚，徐晶（2004）等对个人信用体系也提出了建议[21]。周玮通过对客户资信评级、行业及信贷政策调研、授信审批、贷款五级分类、集团客户授信及贷款集中度管理等多方面的研究，提出了操作风险与银行利润收益的相关和潜在联系，银行对于操作风险要有全面性的认识，如果没有发挥很好的监管效能，会造成利润的一定损失...
