中国邮政储蓄银行河南省分行个人商业用房贷款业务管理办法及操作规程（试行）目录个人商业用房贷款业务管理办法.........................11第一章总则....................................11第二章贷款对象和条件............................11第三章贷款金额、期限、利率和还款方式............33第四章放款模式、贷款担保........................55第五章贷款业务流程..............................88第六章附则..................................1212个人商业用房贷款业务操作规程.......................1313第一章总则..................................1313第二章贷款申请受理............................1313第三章贷款授信调查............................1515第四章贷款审查审批............................2020第五章贷款签约与发放..........................2222第六章附则..................................2727中国邮政储蓄银行河南省分行个人商业用房贷款业务管理办法（试行）第一章总则[第一条]为了规范中国邮政储蓄银行个人商业用房贷款业务经营管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《中国邮政储蓄银行个人商业用房贷款业务管理办法》等有关法律、法规和规章制度，制订制定本办法。第一条[第二条]本办法所称的商业用房，是指已完成竣工验收、房屋所有权已登记至单位或自然人名下，向自然人出售的商用房或商住两用房。第二条[第三条]本办法所称的个人商业用房贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购买商业用房的人民币贷款。第三条[第四条]中国邮政储蓄银行各级机构办理个人商业用房贷款业务，必须严格遵循国家法律法规，执行国家房地产信贷政策。第二章贷款对象和条件1第四条[第五条]个人商业用房贷款发放的对象是具备良好信用记录和稳定收入来源的自然人。借款人应具备以下基本条件：（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（二）个人社会记录和信用状况良好，本人及配偶信用记录等级（如符合调整标准的，按调整后的等级）不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。（三）从事合法职业，收入来源稳定。个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营一年（含）以上。（四）具备偿还贷款本息的能力。本次贷款收入还贷比控制在50%（含）以下，总体收入还贷比控制在55％（含）以下。（五）本次贷款信用评级原则上在BB级（含）以上。前款第（四）项内，本次贷款收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月均还款额+月物业管理费）÷月均税后收入，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月均还款额+月物业管理费+其他债务月均还款额）÷月均税后收入。上述两个计算公式中，本次贷款月均还款额按照申请金额、期限、利率和等额本息还款法计算，其他债务月均还款额按照贷款余额、剩余期限、当前执行利率和等额本息还款法计算；配偶和共同借款人的其他债务应一并计入，收入经调查核实方可计入。本办法所称的个人信用记录等级，是指按照我行个人征信应用管理制度规定，对个人信用报告划分的风险等级。2第五条[第六条]共同借款。符合借款人基本条件的两个自然人可以共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后承担同等还款义务。除非另有规定，本办法对于借款人的各项规定，均适用于主借款人和共同借款人。第六条[第七条]个人商业用房贷款禁入类客户与业务。（一）严禁向如下人员发放贷款：本人或配偶当前拖欠我行各类贷款的个人，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生。（二）严禁受理个人向其父母、配偶、子女和控股企业购买房屋等涉嫌套取银行资金的贷款申请。第三章贷款金额、期限、利率和还款方式第七条[第八条]个人商业用房贷款实行限额管理，每笔贷款金额应符合以下限额标准，同时根据借款人偿还能力、信用状况确定：（一）单户限额，即单...
