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第一章理财概念：是指经济社会中政府、企业、个人（家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它主要包括投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。理财步骤：1、分析和评估我们生活各方面的财务状况2、明确理财目标3、制订合理的可操作的理财方案满足人生不同阶段的需求，过上财务自由、决策自主、生活自在的理想生活。理财目标设定：第一步曲认清自己认识我们自己的生涯角色；认识我们的伙伴们(关系人)；摸清我们的家底第二步曲确定适合的理财目标认清我们想要的；与认清我们能达到的第三步曲制订适合的理财方案理财的基本内容：理财目标金字塔3个层次：（底层-到-顶层）建立一个财务安全健康的生活体系、实现人生各阶段的目标和理想(资本增值)、财务自由财务自由:非工资收入>总支出财务自由=当前的净资产*资产报酬率/当前的年支出当财务自由度=1，表示「光靠理财收入就可维生」年纪愈大→资产愈多→自由度会更大理财的主要目标：1．防范个人风险--过早死亡--丧失劳动能力--医疗护理费用--托管护理费用（或长期护理费用）--财产和责任损失--失业2．实现资本积累--应付突发事件--家庭目的--教育需要---一般性投资组合3．提供退休后的收入4．减轻税收负担--在整个寿命期内---在死亡时5．为继承人作准备6．投资管理和财产管理理财目标决定理财规划的内容理财目标的制定原则：符合家庭发展状况考虑外部经济环境明确清晰积极并合理确定优先顺序注意短、中、长期目标的兼顾和协调理财目标的设定方法：S•M•A•R•T法则：（聪明法则）明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time-phased理财目标设立的要素：1、用货币来表示和计算2、有明确的时间限制理财策划步骤——CFPCouncil建立与客户的服务关系、收集客户信息、分析诊断客户状况、设计提交理财方案、理财方案实施援助、跟踪、监控、调整一、理财策划的原则：1．核心理念：保持资产和负债的动态平衡。2．清晰的、合理的理财目标是关键。3．资产无论多少均可以进行理财策划。4．理财策划应体现出个性化、差异化。5．理财策划要以客户需求为导向。6．理财应注意开源节流。理财的必要性：1、负利率时代迫切需要理财2、金融投资产品和渠道多样化3、财务风险增加4、个人资产及消费欲望增加5、人口老龄化和老年人口相对贫困化6、就业模式改变和社会保障体系重建7、金融机构开辟新的业务领域8、提升个人与家庭的生活品质9、人生模式多样化生命周期理论（LCH）：理财的理论基础1、消费不取决于现期收入，而取决于一生的收入和财产收入。2、在工作期间的收入不能全用于消费，而只能消费一部分，其消费倾向为工作期占全部生活期的比例3、人生分成不同阶段，每个阶段有不同的人生财务目标。如儿童至少年时期是累积个人本钱(即humancapital)，为将来谋生作准备，方法是入学接受教育﹔20多岁的理财目标是置业、结婚﹔30多岁壮年是养儿育女﹔40多岁中年是事业再发展或营商﹔50多岁是准备退休﹔退休后是遗产安排。LCH的基本观点：一个典型的消费者追求消费效用的最大化，并不依赖于当前收入与边际消费倾向，而是以其一生拥有的资源总量来安排消费与储蓄，通过跨期消费的平滑来实现一生消费效用最大化。消费者的收入水平在不同时间内是不同的，在工作期收入较高，消费者将满足消费支出后的收入进行储蓄，逐渐积累财富，在退休期没有收入，消费者消耗工作期积累的财富，消费水平在整个生命周期中总是处于平滑状态。个人理财与公司理财的区别：服务的对象及其风险承受的能力不同理财的目标不同生命周期不同依据的法律法规不同主要内容不同投资和理财的区别：理财强调的是一种思维方式和习惯，而投资仅是实现理财目标的一种工具理财强调的是资产管理和资源配置，而投资考虑更多的是风险与收益理财关注的是人的需要，而投资更加关注物或资金本身理财投资范围广窄依据规划趋势目标生活无忧资本增值安全最高较高理财的基本内容：1、个人信息的收集和管理2、风险管理计划3、投资计划4、融资与管理信用计划5、其他计划6、理财规划的执行理财策划的内容：生涯规划理财规划：财富积累：开源、节流---投...