浅析网络背景下商业银行中间业务的发展一、金融网络化促进商业银行中间业务的发展中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上不直接承担或不直接形成债权债务不动用或很少动用自身资产以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务形成银行非利息收入的业务商业银行在开展中间业务的活动中不直接作为信用活动的一方而是扮演中介或代理的角色业务的发生一般不在资产负债表中反映商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行其最为关键的部分是网络技术网络银行的出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段发达国家商业银行中间业务的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用从80年代开始以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势到90年代初美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%英国从28.5%上升到41%日本银行业也从20.4%上升到35.9%这一时间段正好是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候近年来这一趋势有加速的态势美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润存贷业务带来的利润只占总利润的20%.中间业务已与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务商业银行中间业务品种繁多分类方法各不相同大致可以分为结算类、代理类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等代理类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势接受客户委托为客户提供各种服务引起的有关业务如代理发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费）、委托贷款业务、代理政策性银行和国际金融机构等贷款业务、代理资金清算、代理其他银行银行卡的收单业务（包括代理外卡业务、各类代理销售业务）；担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、代理证券业务、代理保险业务等；其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等结算类和代理类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务担保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的中间业务以及与证券、保险业务相关的部分中间业务由于与传统的资产负债业务相比中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点使得中间业务收入已成为商业银行的经营收入的重要来源特别是国内商业银行中间业务发展起步较晚开拓和发展中间业务将对传统商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的作用可以提高银行的社会形象和经济效益调整银行的利润结构提高银行的综合实力提高国内银行在对外开放中提升与外资银行的竞争能力加快与国际接轨的步伐迎接加入WTO所带来的挑战二、我国商业银行中间业务发展存在的问题随着金融电子化和全球化的深入国外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%传统业务的利润空间受到极大挤压而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距工、农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收益比重平均仅为8.5%左右中国银行约17%中国建设银行约8%中国工商银行约5%中国农业银行则低于4%.很明显国内商业银行的中间业务仍然...
