利率市场化引客入席：远程银行突破传统银行定位 效率为王VIP免费

利率市场化引客入席：远程银行突破传统银行定位效率为王发布时间：2012-08-06作者：关键词：信用贷款利率市场化企业网银网上银行资金管理从最近两三年开始，如果我们打开国内商业银行的官方网页，都会发现它们在左上角或者右上角的醒目位置挂有“个人网上银行”的标识。只要点击进去，经过一系列的身份认证，大多数常规的账户查询、转账等业务都可以在这一平台上轻松完成。远程银行所谓远程银行，是指在网络或通讯技术的支持下，客户通过电脑、电话或者手机移动终端能够实时处理各种银行业务的现代银行服务手段。随着近年来国内网络技术和移动终端的发展，这一虚拟的银行服务渠道正变得越来越活跃，基于此的银行创新产品也层出不穷。利率市场化来了，远程银行也随之而来。“在利率市场化的环境下，传统银行的前后台定位会变得模糊。因为在利率市场化的环境里，银行的收益收窄，只有降低运营成本才能保证合理的利润空间。所以总行的技术后台必定会在一些标准化业务上直面客户，以此来降低铺设分支行网络的高成本，"虚拟渠道"的作用会越来越大。”一位股份行托管部总经理日前对证券时报记者称。看似简单的一个判断，却印证并串起了近年国内商业银行一系列的创新步伐。毋庸置疑的是，在网络技术和利率市场化的双重推动之下，国内商业银行传统上依靠分支行网络接触客户、总行综合服务客户的基本模式，正在悄然发生翻天覆地的变化。而这一变化，注定将不可逆转。零售远程银行：满城尽推专业版实际上从最近两三年开始，如果我们打开国内商业银行的官方网页，都会发现它们在左上角或者右上角的醒目位置挂有“个人网上银行”的标识。只要点击进去，经过一系列的身份认证，大多数常规的账户查询、转账等业务都可以在这一平台上轻松完成。“这是最基本的远程银行理念，也即通过互联网将客户与银行联系起来。一些实现了人机分离的柜台业务体现的就是这个趋势：普通的查询、存取款业务即便在网点，也都是在ATM机上操作，很少再要叫号找柜员服务了。”一位股份行远程银行中心负责人对记者说。值得注意的是，由于网络技术的迅猛发展，不仅客户基数庞大的大型商业银行在加紧网上银行的建设和投入，不少规模并不大的城商行也在最近几年大力发展自己的网上银行。以广州银行为例，这家总资产规模仅2000亿元出头，且绝大部分业务位于广州市的中小商业银行，在自身官方网站的醒目位置不仅列出了个人网银大众版和专业版的链接，还一并列出了企业网银大众版与专业版的入口链接。同样在广州市场，拥有17家村镇银行的广州农商行更是将所有村镇银行的网银入口整合在一个页面，以期通过这一平台对村镇银行的个人客户实施有效管理。“（银行远程服务）这个趋势在银行的个人业务上体现得更加完整，因为个人客户的服务需求很容易标准化，也都是最基本的业务方式。如果能够通过网络提供服务，不仅让客户能够实时实地进行操作，服务体验更好，而且也能有效降低银行的运营成本。”某股份行零售银行部电子银行室负责人称。这位负责人称，该行个人网银专业版发布至今已经突破1000万户，与该行零售银行客户5000万户出头的规模相比较，其覆盖率已经达到每5个零售客户就有1人能够使用专业版网银。“我们算过这个平台带来的成本节约和利润贡献度，大约相当于600多个网点带来的业务规模，而我们目前总的分支机构数也只有800多个。按照这个势头发展下去，虚拟的网络渠道很快会超过我们分支行网络的覆盖速度。”这位负责人表示。除了在成本上能够有效替代分支行网络之外，虚拟的网银渠道对传统的存款、理财产品销售的拉动作用也在逐步显现出来。“如果虚拟渠道好，那么零售的存款就有保证。你想想，零售客户对于资金划拨和管理的基本需求是方便，如果弹指之间就能够完成业务，他还会将存款转去别的银行领取奖品吗？我们自己也可以在网银渠道上为客户提供收益可观的理财产品。”一家大型股份行副行长此前接受记者专访时很坦率地表示。实际上，银行业内的这一策略自去年年底以来已经非常明显。以招商银行为例，该行的常规个人理财产品销售不仅通过个人网银专业版渠道进行滚动发售，还通过手机银行、iPad银行等移动终端进行销售...