中国小额贷款实用手册作者徐新生www.goto169.com137057259580572-6056565、6056555、6056556、6056557一、小额贷款发展的背景二、中国小额贷款的有关政策三、两文件的有关说明四、小额贷款的申请及申请文本五、小额贷款公司内部管理制度汇编1、公司的经营定位2、公司的组织架构图3、公司的人员配置4、公司股东大会议事规则5、公司董事会议事规则6、公司薪酬管理制度7、公司员工劳动纪律规定8、公司内控管理制度9、公司贷款操作规程10、公司贷款风险管理制度11、公司信贷档案管理制度12、公司财务管理办法13、公司员工培训制度14、公司岗位责任细则15、公司岗位奖惩办法16、小额贷款操作实务17、小额贷款发展愿景与存在的问题六、探索与发展：一体化服务促进中小企业发展，小额贷款服务延伸与风险控制。一、小额贷款发展的背景2008年5月8日银监会央行发布银监发[2008]23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》第一次确定了全国范围小额贷款公司的合法性地位。其实早在2006年的中央一号文件全名为《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，在该文件的第六部分“全面深化农村改革，健全社会主义新农村建设的体制保障”中，就有关于农村金融的阐述:鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。值得注意的是，农村民间金融问题，并非是2006年一号文件所特有，早在2004年、2005年的一号文件中，就有不少阐述。在2004年的一号文件中，可能涉及农村民间金融的表述有：在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。2005年的一号文件中，关于农村民间金融的阐述有：有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。将三个一号文件的关于农村民间金融的阐述作了对比之后，可以得出这样三个结论：第一是中央对探索多种所有制的金融机构十分坚决；第二是关于农村多种所有制金融机构的阐述逐渐明晰，到了2006年则已比较具体；第三是中央对基层的迫切金融需求十分了解。探索多种所有制的金融机构的试点，其实早在2005年就已开始，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点，平遥被确定为试点县之一。试点的“只贷不存”小额贷款公司的设立情况省份公司名称发起人数注册资本牵头单位开业时间山西晋源泰小额贷款公司41600省政府2005年12月27日日升隆小额贷款公司31700省政府2005年12月27日四川权利小额贷款公司32000市政府2006年4月10日贵州江口华地小额贷款公司23000人民银行2006年8月15日陕西信昌小额贷款公司42200人民银行2006年9月18日大洋汇鑫小额贷款公司12100人民银行2006年9月18日内蒙融丰小额贷款公司35000省政府2006年10月10日根据平遥的试点方案，信贷组织的资金来源议定六大途径，即发起人自有资金及财产、国外机构资金、委托人转贷资金、捐赠资金、政府扶贫资金和人行再贷款。贷款运作包括对象为农户(可跨区域)；单笔贷款金额上限一万元，手续要简便；实行市场化利率，最高不超过基准利率的四倍。而在风险防范上，则是建立贷款风险基金。《实施方案》称，原则上以无偿援助、捐赠资金等设立风险补偿基金，对小额贷款损失提供一定比例的补偿(初步考虑为20%)。“该部分资金由试点县相应成立的小额担保贷款促进会或贷款协会掌握，专款专用。”根据有关媒体报道，平遥的实际做法是：小额信贷组织资金规模为2000多万元人民币，由五家发起人的自有资金构成。除此之外，吸收委托资金、吸收对公存款和吸收个人存款也将作为该组织的资金实际来源。在我们研究了平遥做法之后，该信贷组织实际上已具备了民间银行的核心功能。他告诉《瞭望东方周刊》，“等农村的试验成熟之后，完全可以将成功经验复制到城市。就像改革开放是从农村开始一样，民间金融的合规化，也将从农村开始。”当2005年中西部四省紧锣密鼓地筹备“农村小额信贷组织”试点时，我们长兴人民银行也同...
