中国信用卡市场的规模与结构中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善。从发展趋势上看，中国信用卡市场的规模将实现实质性的扩张，市场结构将转向多寡头垄断竞争的格局，市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。信用卡（贷记卡）是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。作为一项集资产、负债与结算功能于一体的金融产品，信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，市场已经发育得相当成熟。中国信用卡市场由于发展的时间较短，目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善。一、中国信用卡市场的发展历程信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。1979年8月，在中国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。二、中国信用卡市场的规模近年来，我国信用卡市场虽然已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还...
