我国网上银行的发展与监管现代网络技术尤其是因特网技术在传统银行业的应用产生了网上银行使银行业进入了一个新的历史发展阶段从机构的角度看网上银行是指通过信息网络开办业务的银行；从业务的角度看网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务网上银行在其发展初期由于存在的安全性问题及其虚拟性特征人们对其发展存在疑虑但从近几年的发展情况看网上银行已逐步走向成熟在美国到2001年底已有71％的国民银行在因特网上建立了网站50％的国民银行能提供交易类银行业务所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务世界银行预测到2005年工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％新兴市场国家将由目前的1％上升到20％B2B交易量将达6.3万亿美元随着网上银行发展的逐步深入其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现在我国网上银行近年来获得了迅速发展网上银行的发展和监管问题也日益引起关注我国网上银行发展的现状1996年6月也就是美国开始有了网上银行8个月后中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加截止到2002年12月我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家占全部大中型中资商业银行的50％二是外资银行开始进入网上银行领域目前获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等另外还有几家外资银行的申请正在审核之中三是网上银行业务量在迅速增加这表现在客户数和交易金额两个方面2000年底我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户交易金额6500亿元到2002年12月底客户数已超过350万户交易金额超过5万亿元业务覆盖全国主要大中城市四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2BB2C）、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐网上银行发展带来的挑战网上银行的产生和发展推动了银行业务流程的再造优化了经营过程降低了交易成本在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间但同时银行业务的虚拟化突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法改变了现有银行业的竞争格局形成了新的银行业组织形式使银行机构的传统角色发生了进一步的变化也使金融风险更具复杂性和蔓延性对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战一是网上银行将改变传统银行的竞争格局以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面而在网络经济时代无论金融机构规模的大小在网络上都是平等的大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势二是网上银行将改变传统银行业的经营模式网络信息技术在银行业的应用打破了传统银行业务的地域、时间限制理论上银行可以全天候地连续运行可吸纳本地区、本国乃至国外客户可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息使金融机构能...
