我国商业银行存款产品创新策略【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件是银行间竞争的重要领域能否在存款竞争中取得优势关键在于存款产品供给的创新立足于我国商业银行存款产品现状通过借鉴美国商业银行存款经营的优势提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益为此银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略创新是银行最大的竞争力一、我国存款产品现状及美国创新经验我国商业银行的存款业务品种十分单调近年来虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目侧重开展了以代理为主的中间业务但整体来讲仍处于存款产品开发的初始阶段从存款要素构成来看仅为利率和期限在人民银行控制利率的背景下存款产品也惟一取决于期限客户对期限选择的确定也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件无法满足不同客户的个性化需求以美国为例美国商业银行的创新步伐远远快于我国其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户使活期存款与定期存款界线更加模糊为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务1．以市场为导向通过创新规避法律和联储监管尽快适应经济环境变化美国曾经严格管制银行吸储利率从上世纪60年代起资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面迫切需要设计新型的存款产品可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下产生的为银行带来了丰厚的资金和利润可以看到美国银行从市场实际状况出发进行存款设计使产品能在联储与法律制定的规则框架下绕过规则的不利约束带动了监管的创新2．建立与投资渠道的直接联系引入风险因素1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（MMDA）不仅可签发支票享受联邦存款保险公司的存款保险还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市场相联系使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩引入存款产品开发出投资型存款帐户比较成功的有股价指数连动型存款外币定期存单等这些存款帐户一产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣使他们的风险偏好能在存款中得以体现也就吸收了他们手中的大量资金3．与服务一体化经营存款与银行服务是一体的美国银行会围绕存款帐户提供多种复合服务推销相关金融产品针对个人存款帐户而言将存款帐户与航空、客运、旅游、商贸、饮食等行业捆绑经营根据客户行为目标设置专门性的存款帐户进行中间业务拓展就公司客户而言比较流行的是现金管理服务银行利用自身的信息优势向客户进行财务报告与分析提出现金流的管理建议并为客户开设专门帐户汇总网点资金将短期闲置资金投资于短期财政证券、商业票据和存单增加客户收益4．差别式的定价模式客户提供给银行的资金和消费的金融服务量不同贡献也就不同因而要向优良客户提供全方面的优惠与服务培养优良客户的忠诚度对不给银行带来收益的客户通过差别化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的服务因此美国存款产品构成要素一般包括期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费免费签发若干次支票、利率等）、结算限制、惩罚（降低利率）等正是经过对以上项目的组合实验确定最优选择使银行运营成本降低获取最大利润同时又可最大限度满足客户需求5．考虑利率风险管理的需要美国的利率市场化程度很高频繁的利率变动给银行经营带来很大风险银行会运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试选择最合适的存款发展类型调节银行承受的利率风险水平在存款的设计上就会考虑调整利率高低持续期长短结算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素重点发展符合银行利益的存款品种降低银行利率风险此外进行存款产品设计都会结合银行的品牌营销策略塑造自己鲜明的形象和特色尽可能符合目标市场群众的各种品味二、我国商业银行存款产品创新策略由于人民银行一直实行存款利率管制我国国有商业银行运行机制内在活...
