2022商业医疗保险在我国城镇社会保障体系中的现状及完善对策的优秀论商业医疗保险在我国城镇社会保障体系中的现状及完善对策的优秀论摘要：经过50多年的发展，我国城镇社会保障体系已经基本完善，但还存在着很多不足之处。本文从我国医疗卫生事业和商业医疗保险发展的现状动身，重点探讨如何充分发挥商业医疗保险在我国城镇社会保障体系中的作用，提出了三个建议。一、我国医疗卫生事业发展的现状及不足之处(一)我国医疗卫生事业发展的现状建国以来，我国在着力发展城镇社会保障体系上花费了大量的人第1页共19页力物力和财力。经过50多年的发展，我国的城镇社会保障体系已基本完善，但还存在着很多不足之处，尤其在医疗卫生方面，国民所负担的压力依旧很大。例如，在全国卫生总费用的测算数据中，全国卫生总费用占GDP的百分比只有5%左右，而个人卫生支出占全国卫生总费用的比例也始终居高不下。国民的卫生支出负担之重自不待言。由于我国政府在卫生事业中将城镇医疗卫生事业放在重中之重的地位，而我国的农村医疗卫生事业在近几年刚刚起步，所以将全国卫生总费用及卫生费用构成比例视第2页共19页为近似的城镇卫生总费用及卫生费用构成比例是可行的。(二)我国城镇医疗保险制度存在的缺陷1.在医疗保险制度中引入积累制的个人账户，不符合医疗保险制度设计的基本原则。其一，医疗保险所依据的基本原则是社会共济，个人账户的设立明显降低了医疗保险的互济功能。其二，个人的医疗卫生服务需求是随机性的，不行能先积累后消费；引入积累制并不符合医疗需求规律。从国际阅历看，除新加坡外，世界上没有一个国家在医疗保险(保障)制度中引入个人账户。况且，新加坡的个人账户功能与我国制度设计中的功能也相去甚远。新加坡个人账户中积累的资第3页共19页金主要用于住院治疗中的个人自给部分；而在我国，却要求个人账户支付平常的门诊费用，实质上是要求个人自己来解决基本医疗服务问题。这种“大病统筹，小病自费”的制度设计，违反了“预防为主”的医学规律。2.现行城镇医疗保险制度的目标人群只包括就业人员及符合条件的退休人员，将绝大部分少年儿童、相当一部分老人以及其他无法就业的人员解除在外。[1]这样的制度设计会导致如下结果：一是上述人群的医疗需求难以得到制度化的保障，个人及家庭面临的医疗风险难以化解，从而带来经济、社会方面的消极后果。二是在一部分人有第4页共19页医疗保障而另一部分人没有医疗保障的状况下，无法避开体制外人员以各种方式侵蚀体制内医疗资源的问题。3.现行医疗保险制度设计及相关配套措施没有解决对医疗服务供应者的行为约束问题，以至医疗服务费用仍无法限制。[2]在这种状况下，维持资金平衡就成为医疗保险自身的难题。在实际操作中，主要做法就是强调参保者享受的待遇与缴费紧密挂钩，不能缴费甚至不能刚好缴费就无法享受相关保障待遇。长此以往，医疗保险事实上就演化成自愿参与的，且只有具备缴费实力才能参与的“富人俱乐部”在无法限制服务供应者行为的状况下，有关制度转而将限制重点改为第5页共19页患者，通过起付线、封顶线、多种形式的个人付费规定，实施对患者的全面经济限制，以至于能够进入该体系的参保者也无法得到应有的保障。4.现行医疗保险设定的统筹层次过低，以至于无法在较大范围内实现风险共担。在参与医疗保险的不同类型人群中，也存在保障标准上的差异，影响到制度的公允性。上述问题的存在，影响到城镇医疗保险制度自身的可持续性和实际效果，接着推行下去的难度很大。正是由于我国城镇医疗保险制度存在上述缺陷，所以更须要在保险市场上充分发展商业医疗保险，让第6页共19页商业医疗保险成为老百姓医疗保障水平的有力支柱。二、我国商业医疗保险发展的现状及存在的问题(一)我国商业医疗保险发展的现状宏观环境的不成熟和国家保险法律、保险制度、政策的不完善，公民缺乏保险意识，以及目前的险种还不能满意多层次医疗保障需求且大多数以附加险存在等，这些都是商业医疗保险发展面临的问题，也是其发展的潜力所在。商业医疗保险比社会医疗保险早二百多年的历史，已经形成较为完备的管理机制、敏捷多样的经营手段。它自负...
