互联网金融对商业银行的影响及对策曹胜摘要:第三次信息浪潮已经来临，互联网金融初步展示了对商业银行传统中介功能的冲击潜力。社交网络、移动支付和云计算等移动金融的基础应用不断发展，互联网金融对商业银行的影响将是全方位、全过程的，商业银行必须适应信息社会带来的互联网金融阵痛，站在战略高度采取有效应对措施。本文的重点是在阐述互联网金融对商业银行的具体影响之后，从战略规划、信息技术、组织架构、营运服务和人才培育等方面探讨商业银行的应对举措。关键词:互联网金融商业银行金融脱媒转型发展中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009－1246(2014)06－0042－062013年是互联网金融的“元年”。近一年来，支付宝、财付通、快钱支付等第三方支付获取牌照后蓬勃发展，阿里小贷、人人贷、宜信债权转让和陆金所等网络借贷风生水起，平安集团、阿里巴巴和腾讯公司“三马同槽”合资创办众安在线财产保险公司的“连横”以及招商银行、民生银行、平安银行纷纷组建互联网金融事业联合体的“合纵”。信息时代，科技的创新驱动作用和替代、双刃、离散等三大效应充分展现，正如世纪之初比尔·盖茨所言，“如果传统商业银行不能面对电子化做出改变，那么商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙”，面对互联网金融作为直接社会融资和银行间接融资之外的第三种金融运行质态的可能趋势，进行战略调整、实施转型发展几乎成为商业银行必然的选择。一、与商业银行有关的互联网金融发展历史通过多年经营和发展，互联网行业与金融企业经历了移动支付、网上银行、手机银行、微信银行等互联网金融创新业务形式后，以无线支付、云计算、大数据、服务平台等为主要特征，国内的互联网金融开始逐步成为一种创新的金融模式。对于互联网金融的概念定义众说纷纭，但本质上来讲，与商业银行相关的互联网金融是以大数据、云计算、开放平台和移动互联等为依托，具有双向融资、移动支付和交易中介等主要功能的信息时代金融活动。我国商业银行与互联网金融的结合及发展至今经历了三个主要阶段:(一)网上银行阶段从20世纪90年代后期开始，随着互联网技术的引进和国内逐步发展成熟，互联网开始成为纸媒、电视电话之后的沟通交流方式，我国商业银行开始建立网上银行，通过互联网提供的公共服务来完成传统业务处理，包括客户在网上进行开户、查询、转账、理财、缴费等业务办理。这一阶段，商业银行主要是将网上银行当作传统银行渠道之外的一种补充渠道来看待，也是目前不少传统银行正在努力完善的24一种互联网金融初级产品阶段。(二)网络支付阶段2008年左右开始，在淘宝、京东等网络商城上购物成为潮流，网络购物的发展最大的障碍是支付问题，在买卖双方互不信任的博弈过程中，第三方支付应运而生。第三方支付平台在收付款人之间设立了中间过渡账户，充当资金托管中介，保证了网络交易的顺利安全进行。这个过程中，因为涉及到需要客户动用银行卡进行支付，商业银行慢慢认识到不能仅仅作为静态账户存在，从而积极介入第三方支付，先后开发了快捷支付、认证支付、互联支付等多种支付方式，充分发挥了资金支付中介的作用。商业银行在这一阶段开始深入互联网金融的基础中介功能中，且正在继续。(三)移动互联阶段2013年之所以被称为互联网金融“元年”，是因为从这一年开始，大数据、云计算的数据处理能力开始能够支撑海量的移动支付和网络信贷，阿里、腾讯等互联网优秀科技企业和招商银行、民生银行等先进创新型商业银行都纷纷组建互联网金融交易大平台，同时移动互联网的发展一日千里势不可挡，真正意义上的互联网金融时代开始来临。这个阶段的主要特征是基于互联网思想的金融，也即是具有互联网实质特征和真实内涵的全新金融，而并非前面两个阶段所体现出的对传统金融技术的升级。二、互联网金融对商业银行的主要影响互联网金融通过扩大金融服务的边界、减少金融交易的成本和风险、增强对个性化需求的服务满足等手段得以生存和发展，对商业银行的影响更多地体现在客户、文化、核心业务和发展方式等方面的挑战，同时也给商业银行提供了发展机遇。互联网金融对商业银行形成的挑战是全面的甚至可能是致命的，有可能会加...
