保险业在发展消费信贷中的作用保险对于促进消费的金融效能，曾经被学界与市场所看好。然而保险与银行合作的消费信贷，却发展并不如想象中的那么顺利。曾经被我国保险业内部看好的两大险种—房贷险与车贷险并没有如同希望的那样走出很远。为个人消费信贷市场提供保险服务的实践证明，惟有创新保险产品、加强风险防控，让保险与消费市场始终相伴相随，才能在拉动内需启动新一轮经济增长中，发挥保险业应有的作用。由热到冷的经历原因何在回忆起多年前的购买房贷险经历，绍兴市民江女士告诉笔者:"2006年我们来银行办理房贷业务，除了花一笔不大的费用将房产作抵押外，还需买一份保险就是房屋贷款险，记得当年的贷款是30年还清的24万元，保费支出不算少大约要3000元吧。按银行规定把第一受益人确定为银行。假设因遭遇意外我不能继续偿还房贷了，那么就可以山保险公司帮我埋单。遭遇的‘意外’包括了两个方面:一是被保险人用银行抵押贷款购买的房屋，如果因为火灾、暴风等自然灾害发生了损毁;二是购房人在保险期内因遭受意外伤害事故以致死亡或伤残，丧失了全部或部分还贷能力。然而据说是由于房贷险出险率极低，从2006年开始到2007不过两年时间，我购买的房贷险就淡出了市场。江女士所说的房屋贷款险，属于个人消费信贷保证保险的项目。它诞生的初衷是为发挥保险的保障功能，以扩大内需拉动消费。然而其发展得并不顺利，个人消费信贷保证保险在当时可以说最快红遍业界，究其原因主要是对商业银行而言，是因为房贷本来就有住房作为抵押物，当时市场又基本处于上涨阶段，房子作为抵押物完全能够保值增值，银行的贷款不会受到什么损失，所以对申请房贷的客户并不要求必须购买房贷险。但是山于相对房屋按揭贷款数额来说，房贷险的保费支出并不高，保户在遇到意外事故时能够多得一份保障、少一份风险。所以在趋利防险利益一致的背景下，银保合作的动力还是存在的，所以房贷险还能够勉强维持，却难逃萎缩的命运。江女士后来又参与个人消费信贷保证保险的另一主力品种—车贷险的发展境况也基本如此，2000年前后随着国内汽车消费信贷业务的蓬勃发展，车贷险一度以年均两倍以上的速度增长。山于社会信用体系建设不完善、产品设计没有能够与时俱进，短短几年之后保险范围与理赔条款出现了许多不尽合理的因素，车贷险业务的弊端越来越大，多家保险公司不得不快速收缩了该项业务。银行与保险的专业人士均认为，保险公司退出车贷险市场，最主要的原因是保险业判断的投入、承担的风险和回报的并不对称。商业银行通过贷款为消费者买车就能获得相应的利息回报，保险公司则只能通过提供切实的保险服务，才能获得保险收入的相应回报。如果承担风险过大获得的回报过小，保险公司就会调整服务方式和内容，如果面临着收不敷支，保险公司自然会限制或取消承保范围，取消该业务品种。目前在浙江仍然在与银行合作办理车贷险业务的保险公司已经为数不多了。个人消费信贷保证保险出现逐步式微的趋势有着多方面原因。某国有商业银行省分行个人信贷部副总经理告诉笔者，2006年前后房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置。但是推行该险种不到两年，除了出险率低，市场对保险公司制定的免责条款的争议越来越多，有的银行出于和客户双方关系平等的考虑，已经不要求贷款客户必须签订房贷保险合同。车贷险稍有不同，是保险方对于免责条款的调整难以及时作出回应，造成了保险公司推销难，投保客户接受难。在他看来房车二险都没有能够像预期那样走得更远，与我国信用体系建设太过滞后也不无关系。在消费信贷保证保险发展初期，正是市场需求的旺盛时期，个人征信系统却难以提供有效风险识别与提示作用，保险公司进行信用审查成本高、风险大，发展消费信贷险业务的积极性因此受到了直接抑制，所以才会对保险公司提供消费信贷保险产品造成一定的阻碍。拉动消费保险业还需加速创新转眼之间房贷险、车贷险的热潮已经淡出了市场多年，然而去年消费信贷被作为拉动内需的重要工具再次成为两会的热门话题。紧接着央行和监管部门出台了相关扶持政策，保险业与提供消费信贷的银行再次联手引发了市场的关注。曾经淹没在保险行业十二五...
