第五章商业银行知识要点商业银行的特征与职能商业银行的业务商业银行的经营与管理第一节商业银行的特征与职能商业银行的产生与发展商业银行的性质商业银行的职能商业银行的类型商业银行的外部组织形式一、商业银行的产生与发展（一）商业银行的产生最早的现代商业银行产生于英格兰近代银行起源于文艺复兴时期的意大利1694年，英格兰银行的成立，标志着现代银行的诞生（二）商业银行的发展1、商业银行的形成途径从旧的高利贷银行转变而来按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行2、商业银行的发展模式英国式融通短期资金模式的商业银行德国式综合银行模式的商业银行3、现代商业银行的发展趋势(1)银行业务的全能化业务经营出现了证券化趋势通过金融创新开发出许多新的中间业务和表外业务，以获取手续费收入通过各种途径渗透到证券、保险等各个行业，金融业之间的界限日益模糊(2)银行资本的集中化购并浪潮全能银行的产生追求目标为巨型的金融超市(3)银行服务流程的电子化目前广泛使用的银行自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等信用卡的普及，全球性信用卡维萨卡、万事达卡、运通卡、大来卡的广泛流通为银行和信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化二、商业银行的性质商业银行：是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。（一）具有一般企业的特征（二）是一种特殊的企业（三）是一种特殊的金融企业(一)商业银行具有一般企业的特征拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所；由两个以上股东共同出资经营，按公司法的规定程序设立；经营目标是追求利润最大化；(二)商业银行是一种特殊的企业经营的内容特殊与一般工商企业的关系特殊对社会的影响特殊国家对其管理特殊(三)商业银行是一种特殊的金融企业与央行相比：服务对象不同从事金融业务目的不同与其他金融机构相比：提供的金融服务更全面、范围更广。三、商业银行的职能信用中介支付中介信用创造信息中介(一)信用中介把借贷双方巧妙地联系起来，成为借贷双方的中介人。具体表现：通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。(一)信用中介意义：通过信用中介形成银行利润。通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。(二)支付中介利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。意义：减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。(三)信用创造利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。包括两层意思：信用工具的创造，如银行券或存款货币；信用量的创造。(三)信用创造信用创造过程由央行和商业银行共同完成。意义：能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。(四)信息中介通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。四、商业银行的类型(一)职能分工型模式(二)全能型模式五、商业银行的外部组织形式(一)单一银行制业务完全由总行经营，不设任何分支机构；以美国为代表；防止银行垄断，利于自由竞争，但业务易受地区经济的束缚，经营风险过分集中，银行的实力相对较弱，抵抗风险能力较弱。(二)总分行制在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行。大多数国家实行总分行制，英国最为典型。优点：扩大经营规模，增强实力；分散风险；提高服务质量，加...
