医疗保险的改革与发展趋势一、前言所谓医疗保险，是指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴纳的，不计个人账户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗费用。医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因生病，生育时，由单位或者社会提供的物质帮助或者医疗服务的社会保险。现阶段，中国的医疗保险体系主要分为社会医疗保险和商业医疗保险。社会医疗保险是为解决劳动者因身体疾病而暂时丧失劳动能力而给予经济帮助的一种社会保障制度。而商业医疗保险在中国发展还不完善。目前商业医疗保险在中国医疗保障事业中所起的作用太小，在中国，维护社会稳定保障人民享受医疗保险的权利仍然靠社会医疗保险。二、中国医疗保险的发展趋势（一）随着科学技术的进步，商业医疗保险的重要性日益显露，造成了现在人们生活无规律、运动量不足、消耗过度、工作压力大等现代人工作紧张，导致许多人得了文明病，并且不好治愈。因此，医疗保障是必须发展的，也是社会发展的必然趋势，商业医疗保险也慢慢在社会得到重视。（二）商业医疗保险前景广阔。随着经济的发展，人们生活水平的提高，使更多人愿意把钱财投资在保险上。这就使得商业医疗保险与社会医疗保险拥有相当大的市场，并且覆盖到国外医疗市场。例如美国、日本、欧洲西部等地的医疗保险制度都非常完善。特别是美国，85%以上的人口拥有各种商业医疗保险。然而目前中国的医疗保险投保率很低，比如医疗保险较为完善的广州市，它的健康投保率才百分之十左右。（三）竞争将日趋激烈。经济的发展，经营主体的增加，使得保险市场的竞争更为激烈，那么医疗保险领域也会成为各大保险公司争夺的对象。有关专家预测，到2000年中国保险市场将分别有10家外资和30家中资保险公司进行竞争。从长远角度来看，中国商业性保险公司开办的医疗保险包括生育保险和医疗保险。随着经济的医疗费用的高涨、经济的发展，现在的综合医疗保险险种将不断丰富和完善，将会逐步分解为许多细的险别，那么就能满足不同层次的人群。三、医疗保险存在的问题及建议（一）存在的问题1、医疗服务的数量和质量跟不上社会需求，而且保险险种也开发乏力。目前医疗服务差，医疗资源浪费和医德因素等已成为中国市场较为普遍的一个现象。这种糟糕的医疗现象也会直接造成医疗费用开支失控，最终导致了市民医疗保险需求大与保险公司不敢大力开发医疗险种的矛盾。2、专业医疗人才稀缺。现代医学体系更需要有专业素养的优秀人才，只有好的医疗保险服务，才有可能解决更大的医疗风险。但是目前为止，保险公司拥有的专业人才还是很欠缺。3、经营过程时间短，具备的经验较少。医疗险从一开始到现在发展晚且发展缓慢。4、医疗保险险种少，医疗保险险种单一。据统计，人一生有婴幼儿时期、青少年时期和老年时期这三个死亡高峰期。但是目前医疗市场上的医疗保险没有针对特定的群体，大多数都是全体人群。还有一些属于纯商业性的医疗保险服务，其目的是宣传而没有达到更好的服务。（二）加快发展医疗保险的建议1、明确目前推出医疗保险的目的。（1）提高公司声誉，树立公司形象；（2）促进其他主险业务的发展；（3）扩大客户群体。2、加强对医疗机构的监督管理。一个高效率的、规范的医疗服务市场环境是医疗保险业的一大重要因素。首先应该统一医疗市场的收费标准，禁止乱收费。对于一些医疗服务体系来说，为了获得更多的利益，只能改善医疗服务水平，提高医疗技术，这样才有可能不被淘汰。医疗费用的整顿，使得人们的利益得到保障。这样一来，不仅约束了医疗服务人员的行为，也打破了医院的垄断，就会道德风险所带来的经济风险降到最小。还可以规定，被保险人在买药是只需自己付很少部分的药费就可以了，建立起这种良性循环也是很重要的。3、市场调研和掌握市场需求也很关键。中国幅员辽阔，人口密度大，各个地域发展也都不平衡，所以国内保险市场发展也参差不齐，不同的区域之间都有着不同的差异。为了使医疗保险条款能够被市场所接受，要发展好的医疗保险服务，要充分考虑到每个人，不同区域对医疗保险的需求，从而设...
