摘要中小企业在我国经济发展过程中做出了巨大的贡献，例如吸纳就业人口，降低失业率，增加人民平均收入等。而中小企业的发展并非一帆风顺，在曲折中发展，例如中小企业的核心竞争力较弱，市场规模小，融资渠道狭窄，不利于投资与扩大规模发展。故，分析中小企业融资过程中的难点及解决对策具有深远的理论意义和实际意义。融资难的成因包括国家体制，银行、金融业等经济支持以及中小企业自身的完善和革新。解决对策也应是政府政策扶持和信贷机构完善规范与中小企业提高自身核心竞争力共同合作发展，最终促进市场经济的和谐与稳定。关键词：中小企业、融资、银行AbstractSmallandmedium-sizedenterprisesinChinaisanimportantpartoftheeconomy,isanewgrowthpointofnationaleconomy.TheSMEfinancingchannelisnarrow,financingisnotanidealresult.Therefore,analysisofthecausesofthefinancingofSME,hasimportanttheoreticalsignificanceandpracticalsignificance.Thecausesoffinancingdifficultiesincludingthestatesystem,banksandsmallandmedium-sizedenterprises.Countermeasuresshouldbegovernmentpolicysupportandimprovethestandardcreditinstitutionsandsmallandmedium-sizedenterprisestoimprovetheircorecompetitivenessofjointdevelopment,andultimatelypromotetheharmonyandstabilityofthemarketeconomy.Keywords:smallandmedium-sizedenterprises,financing,bank一、绪论（一）研究背景和意义1.研究背景中小企业在我国国民经济中占据着重要地位。根据国家统计局的资料显示，2004年中小企业创造的最终产品和服务的价值占全国GDP的50％，中小企业提供的产品、技术和服务的出口约占全国出口总额的60％，中小企业上缴的税收占全国全部税收的43％，同时中小企业还提供了75％的城镇就业岗位。［1］当前，我国四大国有商业银行将服务对象定位于国有大中型企业，新兴的股份制银行放贷时也较少顾及中小企业。［2］中小企业是我国经济发展的驱动力之一，而融资困难导致流动资金不足，无法扩大规模、扩大经济效益却是最主要最根本的问题。本文对我国中小企业融资的相关问题展开研究是必不可少不可或缺的。2.研究意义(1)促进国民经济的健康发展，就业人口的增多。(2)有助于为中小企业融资创造健康的环境，立足于我国社会经济现状提出更贴切的融资解决方案是必要的。（二）研究综述对中小企业融资难问题的研究，学者大多是从两个角度入手:一是从中小企业内部治理结构的不完善所导致的融资能力低下角度去分析中小企业融资难的根本原因;二是从中小企业所面临的外部融资环境的角度来探求解决中小企业融资难的根本途径。［3］一些学者从认为应该在企业内部寻找方法。苏州大学商学院的张建、王保权认为(2004)中小企业要加强融资管理，牢固树立市场观念、效益观念、成本观念、风险观念和法制观念，增强财务杠杆意识和融资责任意识，实现中小企业内部资金良性循环。［4］有些学者在研究创新融资方式。华中科技大学经济学院的汪小勤、杨涛认为中小企业融资难的根本原因在于其信息的不可得性和不可控性。［5］有些学者着眼于小金融机构的发展。暨南大学经济学院的张捷教授((2002)更是明确指出建立一个以民营中小银行为主体的中小金融机构体系是从根源上解决中小企业融资难的关键;后来他又进一步指出(2005)，在当前尚未建立民营商业银行的情况下，为了解决中小企业融资难问题，鼓励民营企业建立社区信用组织是一个风险和成本均较低的选择。［6］（三）研究方法使用文献研究法，阅览大量有关中小企业融资的相关资料、文献后，积累了一些了解，加深了认知，归纳并做出系统性的总结。（四）相关概念界定1.融资《新帕尔格雷夫经济学大辞典》对融资的解释是：融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。［7］融资可以从狭义和广义角度去理解。从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程，也就是说公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资...
