商业银行个人房贷的风险分析与对策分析研究 财务管理专业VIP免费

内容摘要近几年，随着城市化进程的加快和居民收入的提高，我国居民对住房的需求日趋旺盛，居民个人住房消费市场非常活跃。个人住房抵押贷款已经成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展也起着至关重要的作用同时，商业银行也将个人贷款视作一项优质资产和重要的利润增长点。然而近年来银行实际运作情况表明：个人住房贷款业务的安全性不容乐观，贷款风险正在日益增加。随着我国房地产市场的持续火爆，国家采取了一系列的宏观调控措施，抑制房地产市场的过度投机，面对新环境、新问题，本文对当前我国商业银行个人房贷业务的风险状况进行了分析,并提出了风险防范的对策。关键词:个人住房贷款商业银行风险防范对策目录一、个人住房贷款的含义、特点..................................1（一）个人房贷的含义........................................1（二）个人房贷的特点........................................1二、我国商业银行个人房贷的发展现状...........................2三、商业银行个人房贷的风险分析................................2（一）市场风险...............................................21.利率的风险...............................................22.流动性风险...............................................3（二）信用风险...............................................31.来自贷款人................................................32.来自房地产开发商..........................................43.社会信用环境和信用体系不健全的风险........................4（三）银行风险...............................................41.银行内部人员的操作风险和道德风险..........................42.银行同业间恶性竞争的风险..................................5四、商业银行个人住房贷款风险的防范对策......................5（一）风险认知策略..............................................5（二）风险规避策略..............................................5（三）风险降低策略..............................................6（四）风险化解策略..............................................6参考文献..........................................................6商业银行个人房贷的风险分析与对策住房是人们的基本生活保障．改善住房条件关系到人们生活质量的提高．因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分一直是社会各界关注的热点话题。伴随个人住房贷款的快速增长，房贷不良贷款率也开始有所上升。2011年以来，针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题，以“国十条”为代表的房产新政陆续出台，政府对房市的调控力度越来越强，未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭，由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。一、个人住房贷款的含义、特点（一）个人房贷的含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人申请住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。个人住房委托贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金委托商业银行发放的个人住房贷款，也称公积金贷款；住房公积金贷款是政策性个人住房贷款．一方面其利率低；另一方面其主要是为中低收入的公积金缴存职工提供；个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款，也称商业性个人住房贷款；个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。（二）个人房贷的特点个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：1．贷款金额大、期限长。个人住房贷款金额较大，期限较长，通常为10—20年，最长可达30年；2．贷款对象特殊且用途专一。对象是具有完全民事行为能力的自然人，贷款只能用于支付其所购住房；3．偿还方式特殊。借款人按月归还贷款本息；4．一般以所购房屋或已有房屋产...