财产保险公司产品创新之路——服务产品化一、研究背景近年来，我国保险行业在迅速发展的同时，市场竞争也不断加剧，尤其是在我国商业车险市场化费率改革全面实施的新形势下，财产保险公司面临传统业务利润下滑及大众消费升级等严峻挑战。因此，财产保险公司探索发展商业非车险业务新增长点，实现创新驱动发展，依托产品和模式创新满足人民日益增长的美好生活需要，针对健康医疗、养老护理、教育育儿、居家生活、旅游出行、运动健身、消费购物等巨大的需求潜力场景，建立丰富的创新产品体系和模式就显得尤为迫切。二、服务产品化的意义在市场调研过程中，我们发现客户在事故发生时需要的更多是解决问题的方法而非单纯的货币赔偿，就此提出了服务产品化的概念，指保险机构借助实力和品牌优势整合市场上第三方专业服务机构资源，将第三方的标准化服务纳入保险产品的责任范围，并采用服务赔偿代替传统的货币赔偿，使得服务费用支出列入赔付成本的创新型保险模式。服务产品化的创新意义在于：（一）丰富保险产品体系，培育全新的业务增长点通过服务型新产品开发，在传统保障型产品基础上扩大了产品外延。服务产品化将保险机构或客户购买的服务纳入产品条款内容设计为保险产品进行销售,然后通过合理定价将服务成本在客户群体中进行分摊，开拓了全新的保费收入来源。（二）提升客户服务体验，形成产品差异化特色通过与专业第三方服务机构进行合作为客户提供更加优质的服务体验，可显著提升保险机构产品的差异化和美誉度。如在旅游保险产品中加入紧急救援、机票酒店预订、安全保障等服务，不仅从可以使自身旅游保险产品从市场上众多旅游保险产品中脱颖而出，还可以提升客户体验，增强客户忠诚度，带动其它传统保障型产品销售。（三）探索全新保险商业模式，提升行业服务价值服务产品化通过保障内容创新推动商业模式创新，有助于探索全新的分散性业务模式，为保险机构商业非车险业务创新积累了宝贵实践经验。三、服务产品化的分类市场现有的服务产品化创新项目在产品开发和业务运营方面分别呈现出不同的模式分类，具体分类如下：（一）按产品开发方式划分1.事故发生式：当发生条款中约定的保险事故时，由服务供应商向客户提供约定服务的产品。2.纯粹服务式：在保险合同约定期限内产生服务需求时，由服务供应商向客户提供约定服务的产品。二）按合作方式划分1.指定合作机构：在开展服务型产品开发项目前，通过招标方式或采购方式选定服务供应商并签订合作协议，在对应条款中明确约定保险服务必须由保险机构指定的服务提供商提供。2.不指定合作机构：指保险机构根据客户需求开发服务型产品条款，约定对被保险人支付给服务机构的服务费用进行赔偿，但不指定合作机构。（三）按产品使用场景划分1.公共服务场景：指主要应用于为政府公共服务提供相关保障责任，且在开展过程中有关政府机构深入参与，承担实际保费补贴、主导项目推进等重要角色场景下的服务型产品。2.居家场景：指主要应用于提供家政服务、家电维修等相关保障责任的居家生活类场景下的服务型产品。3.旅游出行场景：指主要应用于提供旅游服务、出行服务等相关保障责任的旅游出行场景下的服务型产品。4.医疗场景：指主要应用于提供医疗、健康管理等相关保障责任的医疗健康场景下的服务型产品。5.教育场景：指主要应用于提供教育服务、培训服务等相关保障责任的教育校园场景下的服务型产品。6.文体娱乐场景：指主要应用于提供文体服务、娱乐服务等相关保障责任的文化体育娱乐场景下的服务型产品。7.其他场景：指主要应用于提供其他服务等相关保障责任的其他场景下的服务型产品。、服务产品化的应用案例目前保险市场服务产品化创新探索主要集中在与个人客户关系密切的旅游、出行、居家生活、医疗健康等生活场景中，同时，在与服务社会治理和公共安全的电梯、环责、公责方面也有所涉及，以下是几个服务产品化应用的典型案例：（一）服务产品化在旅游场景的应用案例近年来旅游业的蓬勃发展带来了对旅游保险保障的巨大需求，为提升市场竞争了，呆险机构开始尝试将紧急救援等特色月服务引入旅游产品开发。A保险公司通过招标采购方式与某国际...
