浅谈我国第三方支付的风险及监管【摘要】现在是互联网金融时代，随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付平台也广为人知，使用人群逐渐扩大，渐渐改变着消费者的消费模式。随着第三方支付平台的出现，网上交易的资金安全问题和支付信用问题得到了很大程度上的解决。第三方支付平台的广泛应用已经成为电子商务发展和提高竞争力的新趋势。但与此同时，第三方支付平台也存在许多问题，快速发展的背后也隐藏许多危机。本文对我国第三方支付进行了初步研究。前三章主要讲述第三方支付的相关概念及国内外发展现状；第四章、第五章主要讲述我国第三方市场存在的风险及产生原因；第六章对于改善我国第三方支付中存在的风险提出些许监管改善建议。【关键词】第三方支付；风险；监管一、概论（一）第三方支付的定义第三方支付其实就是一种新型网络支付模式，第三方独立平台通过与签约银行的结算系统进行对接而为线上交易提供支付服务。是第三方支付机构为交易双方提供的资金转移服务，是可以解决在线支付信用及安全问题的网络支付模式。最早于2005年，由阿里巴巴集团的董事长马云先生在世界经济论坛（WEF—WorldEconomicForum）上提出。（二）第三方电子支付平台的定义由独立的第三方机构提供的交易支付服务平台就是第三方支付平台，这种第三方机构通常具有良好的信誉与一定的实力，并通常与国内外多家银行签约，是一种非金融机构。第三方支付平台，是网络交易的资金中转平台，并在签约银行的保障下解决网络交易的安全问题。具体点来说，第三方支付平台交易的交易过程一般为，消费者选购商品后，使用已经在平台进行注册的账户对商品先行付款，然后由平台通知商家进行发货；在消费者收到商品并确认商品的质量与数量无错后，通知第三方支付平台付款给商家，平台再将钱款转至商家账户。（三）第三方支付的特点1.第三方支付平台提供资金传递功能，是资金的中转平台。2.第三方支付平台一般与多家银行签约，具有信用中介功能，能更好的解决网上交易的信用安全问题。3.第三方支付平台对买卖双方进行一定的监督和管理，是一个为在线交易提供保障的独立机构。4.第三方支付平台的操作流程对于商家和客户来说更为简单便捷并且易于接受。SSL（安全套阶层协定，避免数据被窃听）只需要验证商家的身份，虽然应用比较广泛，但是对于商家来说风险更大。SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）要求验证各方身份，更为安全的同时又显得手续过于繁琐、耗时更长，同时由于SET是基于支付系统技术发展相对成熟的，因而成本更高。而在第三方支付中，由第三方支付平台负责了买卖双方之间的交涉，使得商家和客户对于交易更加便捷。5.第三方支付方式多样化、灵活化，可以使用PC端网站、移动设备、电子邮件、手机短信等手段进行交易。6.第三方支付平台提供的业务范围广泛多样，除了基础的商品交易之外，还拓展了很多生活服务，如交通出行、饮食住宿、还有电影卡拉OK等休闲娱乐活动。二、第三方支付的基本模式（一）支付网关模式第三方支付平台向在其平台注册的商户和消费者提供的以订单支付为目的的增值服务运营形式就是支付网关模式。这种模式就是一个能把签约用户与银行连接起来的虚拟通道，通道前段为用户和网上商户提供多种支付方式，通道后端将资金转入各家签约银行。这种模式使得订单支付更为便捷，用户不需要开通多个网上银行即可在第三方平台上使用银行内资金进行支付，而商户也只需要与一家第三方平台签约，节约了商户的成本。这种支付网关模式的主要目标群体为中小型商户，根据运营规模来收取手续费，同时银行也通过与第三方平台签约来获取营业外收入。（二）信用担保型支付模式信用担保型支付模式主要利用了第三方支付平台的信用中介功能，是指非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构借助非独立第三方支付平台的担保来为其增加信用，解决支付中介的信用缺失问题。这种模式的前提一般为非独立第三方支付平台的母公司或其关联机构的交易平台拥有大量的客户资源。（三）邮件账户模式用户经由电子邮件来完成网上在线交易，便是邮件账户模式。邮件账户模式需要消费者与商家都在第三方支付平台进行注册，创...
