论我国商业银行信用卡信用风险的成因及对策分析研究 财务管理专业VIP免费

目录摘要…………………………………………………………………….3关键词………………………………………………………………..3一、信用卡及信用风险…………………………………………….3(一)信用卡概述…………………………………………………3(二)信用卡风险的分类…………………………………………3二、我国商业银行信用卡信用风险的成因……………………….4(一)信用卡发卡规模……………………………………………4(二)信用卡发卡环节……………………………………………4三、信用卡信用风险的对策……………………………………….5(一)建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件伤害事故的特点………………………………………….5(二)加强银行内部信息管理建设………………………………6四、小结……………………………………………………………7参考文献………………………………………………………………7摘要：近年来，随着中国经济的快速发展和国民收入的不断提高，我国居民的消费水平得到大幅度增长，信用卡这种便利的信用方式深受消费者的喜爱。但随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡产生的风险也越来越明显，而信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，应当引起商业银行的高度关注。本文从分析信用卡信用风险入手，在对风险成因进行深入剖析的基础上，提出了防范信用风险的措施和建议。关键词：信用卡信用风险对策一．信用卡及信用风险信用卡起源于20世纪初的美国。二十世纪六七十年代，信用卡在西方普及，并逐步为各国所接受和青睐。经过一个多世纪的发展，信用卡业务已成为发达国家以及许多国际大银行的黄金业务。（一）信用卡概述信用卡作为一种循环信贷工具，是银行或专门的发卡机构发给资信良好的消费者的一种信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定地点消费，也可以向银行存取现金。信用卡的基本功能有三方面：一是提供转账结算，即持卡人到特约商户消费或取得相应服务时，可进行信用卡支付，替代现金结算，这是信用卡最主要功能；提供信贷，即允许持卡人进行一定额度的透支，这是银行或专门的发卡机构向信用卡客户提供信贷的一种形式；支取现金，这作为信用卡的辅助功能。（二）信用风险的分类信用卡作为一种先进的支付方式，其业务不同于一般的银行信贷业务，具有高成长性、高利润率、客户群体庞大、发展前景广阔等特点。它在给商业银行带来丰厚利润的同时，也对商业银行的风险管理提出了新的、更高的要求。信用是指在经济活动中,交易双方实行的以合同为基础的资金借贷、承诺和履约行为,也是借贷和商品买卖之中延迟付款的合称,是以偿还作为条件的价值运动特殊形式。商业信用是指企业之间在商品交易时,将合同作为预期的货币资金支付保证的经济行为,其物质内容可以是商品的赊销,而其核心却是资本运作,它在商品经济中主要起润滑生产和流通的作用。风险是指在一定的条件和某一特定的时期内可能发生的各种结果的变动程度。信用风险是发卡银行最主要的信用卡业务风险信用风险是银行或金融机构在经营信用卡业务过程中资金损失的不确定性。信用风险主要有：(1)无抵押贷款风险信用卡是一种无抵押贷款，持卡客户在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押。目前，各家银行所发行的信用卡，只需填写一张信用卡申请表，加上身份证复印件就可以拥有一张信用卡，当持卡客户出现不及时还款或具不还款的问题，发卡银行没有可以抵押品或变卖品来偿还债务。这时银行只能通过客户当时所填写的申请表来催交。目前，国内客户信息的不对称，个人征信体系尚不健全，使得银行在审核客户资质时，缺少强有力的条件，方法手段单一，无法灵活。银行对客户资质出现偏差上判断，风险也就跟着进来了。(2)循环贷款风险信用卡是弹性还款方式，持卡客户在还款上可以选择全部还款也可以选择部分还款，只要贷款数额在发卡银行核定的信用额度内，持卡客户就可以继续用卡消费。而持卡人的经济活动不断发生变化的，这样财务状况也就随着时间而变化从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。当然也有一些是良好的客户，他们可以按时还款，如果此类人群的状况再发生恶化，那信用...