民间借贷存在的问题及法律应对摘要：随着经济的持续发展，社会市场的资金流通方式在不断变化，民间借贷正是在这时代发展中应运而生，它凭借自身方便性，快捷性，自治性等优点，深受借贷主体喜爱，这种借贷方式已经成为了非国家规定的传统金融借贷形式中的主导者和顶梁柱，是市场资金流通方式的重要组成部分。但随着民间借贷的广泛发展，其中问题也随之显露，其负面影响层出不穷。2020年8月最高院颁布最新关于民间借贷的司法解释也重新对民间借贷利率进行了新的规定，本文从民间借贷的基本概念和特征出发，着重对借贷的现状以及其中出现的问题进行阐述讨论。关键词：资金融通；民间借贷利率；高利贷；民间借贷专门法ProblemsinPrivateLendingandLegalResponsesByAbstract:Withthecontinuousdevelopmentofeconomy,thecirculationoffundsinthesocialmarketisconstantlychanging.Itisinthedevelopmentofthetimesthattheprivatelendingcomesintobeing.Itispopularwiththeborrowingsubjectsbecauseofitsconvenience,quicknessandautonomy.Butwiththeextensivedevelopmentofprivateborrowing,theproblemsappear,andthenegativeeffectsemerge.InAugust2020,theSupremeCourtissuedthelatestjudicialinterpretationofprivateborrowing.Ithasalsoredefinedtheinterestrateofprivateborrowing.Thisarticlestartsfromthebasicconceptsandcharacteristicsofprivateborrowing,andfocusesonthecurrentsituationofborrowingandtheproblemsarisingfromit.Keywords:Financing;Interestratesonprivateloans;loansharking;PrivateLendingSpecializationAct一、民间借贷概述（一）民间借贷的概念民间借贷是民间信用和个人信用产生的借贷关系，它是国家规定的金融借贷机构进行资金融通方式以外的借贷形式，民间借贷是基于意思自治为基础，以满足资金的流通为目的，按照借贷双方事先约好的要求和内容进行的资金借贷行为。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第“一条之规定：本规定所称的民间借贷，是指自然人，法人和非法人组织之间进”行资金融通的行为。可以从此法条条文中读出，民间借贷的主体并不是局限于自然人与自然人之间的借贷，还包括自然人与法人，自然人与其他组织机构，以及法人与其他组织机构的借贷。值得注意的是法人机构中国家规定的金融借贷机构以及其分支机构是不属于民间借贷的范畴的，固不适用民间借贷的规定，同样需要值得注意的是自然人中的职业放贷人，职业放贷人指的是放贷人在一定期限内多次放贷，同时其借贷行为是以利息为主要收入为来源的，由于其具有一定的隐蔽性，导致缺乏对其较为有效、系统的方式和手段进行监管，所以会扰乱金融秩序，同时职业放贷人的催收账款方式多数是以暴力的形式，所以对社会治安也有一定的影响，甚至会危及公民的生命，同时无法有效监管也会有损政府的威信。虽然如此，国家依然没有限制职业放贷人此种行为，因为完全限制的话，是会不利于民间借贷市场的资金流通的，有很多信用不够的小企业其实是依赖这种方式筹集资金的，所以也是有其利处所在，只是不过职业放贷行为还不够规范。所以国家这几年是采取以管代限的方式，建立严格的职业放贷人名单，2020年最新的司法解释也增加了如未依法取得放贷资格的出借人以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，借款为无效的情形。国家大力对职业放贷人进行系统性教育，严格管理此群体。同时支持职业放贷人的放贷行为，认可与职业放贷人订立的借贷合同，同时这次关于借贷的最新司法解释对利率下降的调整，也是对这一群体起到很好的管控和限制。言而总之，职业放贷人也是归属于自然借贷的范畴。（二）民间借贷的成因传统的金融借贷机构进行借贷的侧重点往往在于大中型企业，以及那些运营1规模较大的实体企业，而往往忽视了小型企业以及自然人的借贷，其要求标准条件多，门槛高，程序复杂，时间长等因素不利于小型企业以及自然人们借贷，所以在此困扰中民间借贷应运而生了，其程序简单，操作方便，最重要是能够帮助企业组织、人民解决资金流通的燃眉之急，深受广大群众喜爱。民间借...
