银行具备牌照、低成本资金、金融级风控、线下网点多、强大的地方政府关系以及客户信任等核心优势，应积极布局生态圈战略以实现转型
1、互联网对银行冲击有多大
从 2013 年起，国内银行业整体 ROE 正在逐年走低，从 2012 年的 21%迅速下降到 2017 年的 13%，达到十年内的最低点
在利率市场化的影响下，银行利差快速收窄，过去五年内下跌了 35 个基点，显著影响了全行业的净利润；与此同时不良贷款比例高位攀升，从 2012 年的 1%增长到 2017 年的 1
7%，降低了银行业的资产质量
另一方面，在中国，互联网金融行业过去五年得到了极大增长，已经成为世界领先的国家之一
阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通攫取了中国 90%移动支付的市占率
支付宝活跃用户远超全部银行 APP 活跃用户数量加总
截止 2017 年第二季度，余额宝的 AUM 达到了 2234 亿美元，超过了国内第六大行——招商银行同期的零售存款余额，让银行也感受到冲击
面对宏观经济去杠杆、互联网金融服务竞争等外部挑战，中国银行业长久以来的业务模式难以为继
2 互联网对银行冲击客户脱媒：银行客户流失
产品与服务解绑：紧密联系的支付和存款解绑
商品透明化：线上渠道产品与服务更加透明化
品牌隐形化：客户与前端互联网平台发生接触，在不知晓品牌的情况下使用金融服务，银行品牌辨识度适度降低
值得一提的是，过去几年，互联网进攻者们利用平台的力量，将金融与非金融场景无缝对接、一站式服务客户的所有需求
在这一动力驱使下，他们将触角向支付、信贷、财富管理、征信等领域延伸，生态圈模式
互联网平台在前台赚钱，后背的银行金融产品同质化，仅是资金提供方角色
为什么牵手 BATJ 收效甚微在世界范围内，中国互联网平台公司的客户服务能力是极为领先的
国内银行业面对的挑战最为严峻，国际银行面临的竞争状况反而相对较弱
“国内银行业站在
